Kredi Kartı Borcu Ödeme

Ödeme Süresi ve Gereken Ödeme Nasıl Hesaplanır

Bir kredi kartı, hâlâ taşıdığınız bakiye üzerinden her ay faiz alır — bu yüzden daha büyük bir aylık ödeme yalnızca bakiyenizi daha hızlı azaltmakla kalmaz, ayrıca yol boyunca ne kadar faiz tahsil edildiğini de küçültür. Bu hesaplayıcı, tek bir kart hakkında gerçekte sorduğunuz iki sorudan birine cevap verir: şu anda yaptığınız ödemeyle ödemek ne kadar sürer, ya da belirli bir tarihe kadar bir ödeme hedefine ulaşmak için hangi ödemeyi yapmanız gerekir?

Bu, kasıtlı olarak daha basit, tek kartlı bir araçtır — aynı anda birden fazla borcu yönetiyorsanız ve hepsinde ödeme stratejilerini karşılaştırmak istiyorsanız, bunun yerine

Borç Ödeme Hesaplayıcı bunu yapar.

Formül

Kredi kartı faizi, kalan bakiye üzerinden aylık olarak bileşiklenir: her ayın faiz tutarı $\vA{\text{Bakiye}} \times \left(\text{APR} \div 12\right)$‘dir, o ayın ödemesi çıkarılmadan önce bakiyeye eklenir.

• Ödemek ne kadar sürer: son, daha küçük temizlik ödemesi hesaba katıldığında “kaç ay” için temiz bir formül olmadığından, ay ay simüle edilir.
• Hangi ödemeye ihtiyacım var: standart sabit ödemeli kredi formülüyle çözülür:

$$\text{Ödeme} = \vA{\text{Bakiye}} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

burada $\vB{r}$ aylık oran (APR ÷ 12) ve $\vC{n}$ hedef ay sayınızdır.

Örnek Hesaplama

%20 APR’de 5.000$‘lık bir bakiye:

• 200$/ay ödeme: 33 ayda ödenir, toplam 1.522,10$ faizle (toplam ödenen: 6.522,10$).
• Bunun yerine tam olarak 24 ayda ödemek için: 254,48$/ay bir ödemeye ihtiyacınız olur, toplam 1.107,50$ faiz ödersiniz — yukarıdaki 200$/aylık plandan daha az faiz, çünkü bakiye daha hızlı temizlenir.

Dikkate Alınması Gereken Önemli Faktörler

• Daha kısa bir ödeme hedefi, orantılı olarak daha kısa bir bekleyiş değil, orantılı olarak daha büyük bir ödeme gerektirir. Faiz her ay kalan bakiye üzerinden bileşiklendiğinden, ödeme süresini yarıya indirmek tam olarak iki kat ödeme gerektirmez — gerçek gereken ödeme, oran ile hedef zaman çizelgesi arasındaki etkileşime bağlıdır, bu yüzden bu hesaplayıcının “ödeme için çöz” modu basit bir bölme yerine mevcuttur.
• Aynı anda birkaç borç değil, tek bir karta odaklandığınızda doğru araç budur. Birden fazla kredi kartı veya kredi yönetiyorsanız ve önce hangisini önceliklendireceğinize karar veriyorsanız, Borç Ödeme Hesaplayıcının çığ/kartopu karşılaştırması daha kullanışlı bir araçtır — bu hesaplayıcı yalnızca tek bir bakiye için ödeme sorusuna cevap verir.
• Bir kartın APR’si zamanla değişebilir, özellikle geç bir ödemeden sonra. Bazı kart sözleşmeleri, kaçırılan veya geciken bir ödemeden sonra devreye giren, genellikle standart orandan çok daha yüksek bir ceza APR’si içerir — bu hesaplayıcının tahminine güvenmeden önce kartınızın güncel oranının böyle bir cezayı yansıtıp yansıtmadığını kontrol edin.
• Ödüller ve para iadesi, bir bakiye taşımanın maliyetini dengelemez. Bir satın alımda kazanılan ödüller neredeyse her zaman tipik bir kredi kartı APR’sinde ödenmemiş bir bakiye üzerinde biriken faizden çok daha küçüktür — özellikle “daha fazla ödül kazanmak” için bakiye taşımak, finansal olarak nadiren iyi bir tercihtir.

Yaygın Hatalar

• Yalnızca minimum ödemeyi yapmak. Kredi kartı minimumları genellikle bir bakiyeyi çok uzun süre borçlu tutacak şekilde hesaplanır — bu hesaplayıcının tüm amacı, bunun yerine gerçek, belirli bir ödeme tutarının aslında ne başardığını göstermektir.
• Promosyonel %0 APR döneminin sona ermesini göz ardı etmek. Belirli bir dönemden sonra çok daha yüksek bir standart APR’ye dönen bir bakiye transferi veya promosyonel oran, o dönem bittikten sonra gerçek ödeme matematiğini önemli ölçüde değiştirir — promosyonel oranı yalnızca gerçekten geçerli olduğu sürece kullanın.
• Bir bakiyeyi öderken yeni harcamalar eklemek. Bu hesaplayıcı, ödeme sırasında bakiyeye yeni satın alımlar eklenmediğini varsayar — kartı kullanmaya devam etmek burada gösterilen ödeme zaman çizelgesine ters çalışır.

Bilmekte Fayda Var

Ödeme planlarını karşılaştırırken faydalı bir pratik kontrol: ödenen toplam faiz, yalnızca bakiyenin büyüklüğüyle değil, bakiyenin ne kadar süre ödenmeden kaldığıyla kabaca orantılıdır — bu yüzden aylık ödemeyi biraz daha yüksek bir sayıya yuvarlayarak ödeme zaman çizelgesinden yalnızca birkaç ay kısaltmak bile, o yuvarlamanın büyüklüğünün düşündürdüğünden çok daha fazla faiz tasarrufu sağlayabilir. Bir kartın, ek ödemelerin gelecek ayın asgarisine karşı bir “ön ödeme” olarak kalması yerine doğrudan anaparaya uygulanmasına izin verip vermediğini kontrol etmek de faydalıdır — bazı kart kuruluşları ek tutarları varsayılan olarak farklı şekilde uygular ve bunu doğrulamak, gerçek ödemenin bu hesaplayıcının öngördüğüyle eşleşmesini sağlar.