Kredi Kartı Asgari Ödeme

Asgari Ödemeyle Ödeme Süresi Nasıl Hesaplanır

Bir kredi kartının asgari ödemesi sabit bir dolar tutarı değildir — her ekstrede, neredeyse her zaman güncel bakiyenin küçük bir yüzdesi veya sabit bir dolar alt sınırından hangisi daha yüksekse o şekilde yeniden hesaplanır. Bu gerekli ödeme bakiye ile birlikte azalmaya devam ettiğinden, her ay yalnızca asgariyi ödemek on yıllar sürebilir ve çoğu insanın beklediğinden çok daha fazla faize mal olabilir. Bu hesaplayıcı bunu ay ay simüle eder ve farkı somut hale getirmek için basit bir sabit ödemeyle karşılaştırır.

Bu, kasıtlı olarak iki ilgili araçtan farklıdır: Kredi Kartı Borcu Ödeme Hesaplayıcı, asla değişmeyen sabit bir aylık ödeme tutarını zaten seçtiğinizi varsayar ve Borç Ödeme Hesaplayıcı tüm borç listesi genelinde ödeme stratejilerini karşılaştırır. Bu hesaplayıcı ise bunun yerine ikisinin de yapmadığı tek mekanizmayı modeller — kendisi hareketli bir hedef olan bir asgari ödeme.

Formül

Her ay, kart kuruluşunun asgari ödemesi o anki bakiyeye göre yeniden hesaplanır:

$$\text{Asgari Ödeme} = \max\left(\vA{\text{Bakiye}} \times \vB{p} + \vC{\text{Faiz}},\ \vD{f}\right)$$

burada $\vB{p}$ asgari ödeme yüzdesidir (genellikle %1–3), $\vC{\text{Faiz}}$ o ay tahakkuk eden faizdir (bazı kart kuruluşları bunu yüzde kısmına dahil eder, bazıları etmez — yukarıdaki onay kutusu bunu kendi kartınıza göre ayarlamanızı sağlar) ve $\vD{f}$ sabit dolar alt sınırıdır (genellikle 25$–35$). Her ayın faizi, herhangi bir döner bakiye gibi tahakkuk eder:

$$\text{Faiz} = \vA{\text{Bakiye}} \times \left(\text{APR} \div 12\right)$$

Ödeme bakiyeye bağlı olduğundan ve bakiye de ödemeye bağlı olduğundan, “bu kaç ay sürer” sorusu için kapalı bir formül yoktur — bu yüzden yalnızca asgari yolu, 50 yıllık bir tavana kadar ay ay doğrudan simüle edilir.

Örnek Hesaplama

%20 APR’de 5.000$‘lık bir bakiye, %2 asgari ödeme yüzdesi (o ayın faizi dahil) ve 25$ sabit alt sınır ile:

• Yalnızca azalan asgariyi ödediğinizde: 136 ayda (yaklaşık 11,3 yıl), toplam 3.833,42$ faizle ödenir.
• Bunun yerine sabit 366,67$/ay ödediğinizde (ilk ayın 183,33$‘lık başlangıç asgarisinin iki katı): yalnızca 16 ayda, yalnızca 720,11$ toplam faizle ödenir — 120 ay daha erken ve orijinal başlangıç asgarisinin iki katından daha az bir ödemeyle **3.100$‘dan fazla daha az** faiz.

Dikkate Alınması Gereken Önemli Faktörler

• Asgarinin üzerinde ufak bir sabit ödeme bile ödemeyi çarpıcı biçimde kısaltır. Örnek hesaplamanın gösterdiği gibi, orijinal asgarinin iki katından daha az bir ödeme, ödeme süresini bir on yıldan iki yılın altına indirebilir — bu kazanç, faizin karşısına bileşikleşecek bir bakiye kalmadan önce, bakiye hâlâ nispeten küçükken anaparayı daha hızlı azaltmaktan gelir.
• Karta eklenen yeni harcamalar bu hesaplamanın tamamının saatini sıfırlar. Bu hesaplayıcı yeni harcama olmadan tek bir mevcut bakiyeyi modeller — bir bakiye taşırken kartı kullanmaya devam etmek, o da faiz tahakkuk ettiren yeni anapara ekler ve gerçek ödeme süresini bu hesaplayıcının yalnızca başlangıç bakiyesi için gösterdiğinin çok ötesine uzatır.
• Asgari ödeme tuzağı, diğer her şey eşitken daha yüksek bir APR’de daha kötüdür. Daha yüksek bir oranda her azalan asgari ödemenin daha büyük bir kısmı anapara yerine faize gittiğinden, daha yüksek APR’li bir kart, aynı başlangıç bakiyesini taşıyan daha düşük APR’li bir karta göre asgari ödemelerle ödemeyi daha da uzun sürdürür.
• Bu hesaplayıcının 50 yıllık simülasyon tavanı, gerçek ama uç bir olasılığı yansıtır. Düşük bir başlangıç asgari yüzdesi yüksek bir APR ile birleştiğinde, yalnızca-asgari yolu gerçekten olağanüstü uzun sürebilir — tavan, bu sonuç gerçekçi olmadığı için değil, simülasyonun sona ermesi için vardır.

Yaygın Hatalar

• Asgari ödeme tutarının her ay aynı kaldığını varsaymak. Öyle değildir — her ekstrede güncel bakiyeden yeniden hesaplanır, bu da dolar tutarı ay be ay küçük ve yönetilebilir görünse bile “sadece asgariyi ödemenin” bir ödemeyi neden on yıllarca uzatabileceğini tam olarak açıklar.
• Bunu sabit ödemeli ödeme hesaplamasıyla karıştırmak. Her ay ödemeyi planladığınız kesin dolar tutarını zaten biliyorsanız, bunun yerine Kredi Kartı Borcu Ödeme Hesaplayıcı kullanın — bu hesaplayıcı özellikle “yalnızca asgariyi ödersem ne olur” senaryosu içindir.
• Gerçek formülü gerçek bir ekstrede kontrol etmemek. Buradaki varsayılan yüzde ve dolar alt sınırı değerleri, evrensel bir sabit değil, yaygın, kaynak gösterilen sektör rakamlarıdır — kesin rakamlar kart kuruluşuna ve bazen kart ürününe göre değişir.

Bilmekte Fayda Var

Gerekli asgari tutar bakiyeyle birlikte küçüldüğünden, yalnızca asgari ödemeyle ödemenin en son kısmı orantısız şekilde uzayabilir — bir bakiye, birkaç yüz dolarda yıllarca kalabilir ve asgari ödeme o kadar küçük olur ki neredeyse tamamı hâlâ anapara yerine faize gider. Bu aynı zamanda ABD’deki kart kuruluşu ekstrelerinin, yalnızca asgari hızda ödemenin yaklaşık ne kadar süreceğini ve toplam faiz maliyetini açıklayan bir “asgari ödeme uyarısı” kutusunu göstermesinin yasal olarak zorunlu olmasının nedenidir — bu, bu hesaplayıcının hesapladığı şeyin tam olarak gerçek dünyadaki bir versiyonudur ve bu değiş tokuşu yapılmadan önce görünür kılmayı amaçlar.