Karar Kaşifi

Ev-Araba Kararı Nasıl Değerlendirilir

Bu hesap makinesi, hanenizin büyük bir satın alma kararını ele almasının dört yolunu — ev satın almak, araba satın almak, her ikisini de yapmak veya bunun yerine tasarruf etmek — hanenizin gerçek birleşik geliri ve borcuna göre karşılaştırır. Hanenizin toplam yıllık gelirini ve toplam aylık borcunu girin (Büyük Satın Alma Kararı yolculuğunu takip ediyorsanız Hane Profili adımından otomatik olarak taşınır), ardından bir ev ve/veya araba için düşündüğünüz fiyatı, peşinatı, oranı ve vadeyi girin. Bu hesap makinesi, her seçeneğin aylık ödemesini sitenin kendi Konut Kredisi ve Taşıt Kredisi hesap makineleriyle aynı matematiği kullanarak hesaplar, ardından her birini — ve birleşik “İkisi de” seçeneğini — hanenizin gerçek borç-gelir kapasitesine göre kontrol eder.

Bu hesap makinesinin doğru yaptığı ve Konut Kredisini ve Taşıt Kredisini ayrı ayrı karşılaştıran bir ziyaretçinin kolayca gözden kaçırabileceği en önemli şey: bir hane genellikle yalnızca bir eve veya yalnızca bir arabaya gücü yetebilirken, ikisine aynı anda gücü yetmeyebilir. “İkisi de” her zaman birleşik aylık ödemeye göre değerlendirilir, her iki yarısı da ayrı ayrı karşılanabilir görünüyor diye asla otomatik olarak karşılanabilir kabul edilmez.

Formül

$$\vB{\text{Ev Ödemesi}} = \text{KonutKredisi}(\vA{\text{Ev Fiyatı} - \text{Peşinat}}, \vA{\text{Oran}}, \vA{\text{Vade}})$$ $$\vB{\text{Araba Ödemesi}} = \text{TaşıtKredisi}(\vA{\text{Araba Fiyatı} - \text{Peşinat}}, \vA{\text{Oran}}, \vA{\text{Vade}})$$ $$\vC{\text{İkisi de Karşılanabilir}} = (\vB{\text{Ev Ödemesi}} + \vB{\text{Araba Ödemesi}}) \le \vA{\text{Hane Geliri}} \times 0{,}36 \div 12 - \vA{\text{Mevcut Borç}}$$

Bir seçenek, aylık ödemesi hanenin back-end borç-gelir kapasitesine (aylık brüt gelirin %36’sı, mevcut borç düşülerek) sığdığında karşılanabilir olur — sitenin kendi Konut Kredisi Karşılanabilirliği hesap makinesinin kullandığı aynı standart oran. “Hiçbiri” seçeneği bunun yerine, hanenin peşinat(lar)ı yatırıma dönüştürmesi ve Ev ve/veya Araba ödemelerinin maliyeti kadar katkıda bulunmaya devam etmesi durumunda ne kadar büyüyebileceğini öngörür.

Çözülmüş örnek

Yıllık geliri 90.000 $ olan ve başka borcu bulunmayan bir hane, 400.000 $‘lık bir ev (80.000 $ peşinat, %6,5, 30 yıl) ve 25.000 $‘lık bir araba (2.500 $ peşinat, %6,5, 24 ay) düşünüyor:

1. Yalnızca ev: aylık ödeme ≈ 2.023 $, hanenin ~2.100 $‘lık front-end sınırı içinde — karşılanabilir. 2. Yalnızca araba: aylık ödeme ≈ 1.002 $, hanenin ~2.700 $‘lık back-end sınırının oldukça altında — karşılanabilir. 3. İkisi birlikte: birleşik ödeme ≈ 3.025 $, bu da hanenin ~2.700 $‘lık back-end sınırını aşıyor — karşılanamaz, her seçenek ayrı ayrı iyi görünse bile.

Dikkate Alınması Gereken Önemli Faktörler

• %36’lık back-end oranı yaygın bir kredi verme kılavuzudur, kişisel bir bütçe önerisi değildir. Kredi verenler bu eşiği temerrüt riskini değerlendirmek için kullanır, ama bir hanenin kendi rahat harcama düzeyi daha düşük olabilir — bu hesaplayıcının BGO kontrolü tarafından “karşılanabilir” olarak işaretlenen bir seçenek, bir kredi uygunluk sinyalidir, o sınıra kadar harcama yapılmasını öneren bir kişisel finans tavsiyesi değildir.
• Bu, kredi ödemelerinin kendisinin ötesindeki devam eden maliyetleri içermez. Emlak vergileri, konut sigortası, site aidatları, araba sigortası, yakıt ve bakım, burada modellenen Ev ve Araba ödemelerinin ötesinde gerçek devam eden maliyetler ekler — BGO kontrolünü geçen birleşik bir “İkisi de” seçeneği, bunlar eklendiğinde bir hanenin gerçek aylık bütçesini yine de zorlayabilir.
• “Hiçbiri” seçeneğinin öngörüsü, varsayılan yatırım getirisine büyük ölçüde bağlıdır. Daha yüksek bir varsayılan getiri, tasarruf etmeyi ve yatırım yapmayı satın almaya göre daha cazip gösterir, daha düşük bir getiri ise daha az cazip gösterir — bir rakamı kesin olarak ele almak yerine birkaç farklı makul getiri varsayımı deneyin.
• Bu, zaman içindeki bir anlık görüntüyü modeller, bir hanenin finansmanının nasıl değişebileceğini değil. Gelir artışı, gelecekteki büyük bir harcama veya hane borcundaki bir değişiklik, hangi seçeneklerin gerçekten karşılanabilir olduğunu değiştirebilir — hanenizin gerçek finansal tablosu burada girilenden anlamlı ölçüde değişirse bu hesaplayıcıyı yeniden ziyaret edin.

Sık Yapılan Hatalar

• Ev ve Arabayı yalnızca ayrı ayrı değerlendirmek, asla birleşik bir “İkisi de” senaryosu olarak değil. Her ödeme ayrı ayrı karşılanabilir görünebilirken, birleşik toplam sessizce hanenin gerçek borç-gelir kapasitesini aşabilir — her zaman özellikle “İkisi de” sonucunu kontrol edin, yalnızca iki ayrı sonucu değil.
• Buradaki “karşılanabilir”in rahat bir kişisel bütçe değil, kredi verme tarzı bir BGO testini geçmek anlamına geldiğini unutmak. %36’lık back-end eşiği, birçok kredi verenin temerrüt riskini ölçmek için kullandığı şeydir, harcanması gereken bir hedef değildir — bir hane bu sınırın altında gerçek bir rahatlık payı isteyebilir.
• Kredi ödemesinin kendisinin üzerine binen devam eden maliyetleri göz ardı etmek. Emlak vergileri, sigorta, site aidatları, yakıt ve bakım, bu hesaplayıcının BGO’ya göre kontrol ettiği Ev/Araba ödemesinin bir parçası değildir ve teknik olarak geçen bir seçeneği pratikte sıkıntılı hale getirebilir.

Bilinmesi Faydalı

Bu hesaplayıcının sitenin kendi ayrı Konut Kredisi ve Taşıt Kredisi hesaplayıcılarının yanında var olmasının nedeni, özellikle bu ikisinin kendi başlarına gözden kaçırdığı durumu yakalamaktır: her satın almayı izole olarak karşılaştıran bir hane, iki ödemenin birlikte hâlâ uyup uymadığını hiç kontrol etmeden, ikisinin de ayrı ayrı iyi olduğunu düşünerek ayrılabilir. Karşılaştırmayı yan yana yapmak — yalnızca ev, yalnızca araba, ikisi birlikte ve ikisinden de vazgeçmenin fırsat maliyeti — bu kararla karşı karşıya olan bir hanenin gerçekten sorduğu asıl soruyu yanıtlayan şeydir.