Kredi Kullanım Oranı Nasıl Hesaplanır
Kredi kullanımı, toplam dönen kredi bakiyelerinizin toplam kredi limitlerinize bölünmesi, yüzde olarak ifade edilmesidir — çoğu tüketici kredi puanlama modelinde en ağır ağırlıklandırılan faktörlerden biridir. Tüm dönen hesaplarınızdaki toplam bakiyelerinizi ve toplam kredi limitlerinizi girin; bu hesaplayıcı kullanım oranınızı ve yaygın olarak atıfta bulunulan kredi puanı rehberliğine göre nereye düştüğünü gösterir.
Yalnızca geçmiş davranışı yansıtan ödeme geçmişinin aksine, kullanım bir bakiye ödendiği anda değişebilir — bu da onu kredi durumunu iyileştirmek isteyen biri için mevcut daha hızlı kollardan biri yapar.
Dikkate Alınması Gereken Önemli Faktörler
- Gerçekte bildirilen genellikle bugünkü bakiyeniz değil, ekstre kapanış bakiyenizdir. Çoğu kart kuruluşu, kredi bürolarına ekstre kapanış tarihindeki bakiyeyi bildirir — bu tarihten sonra ama son ödeme tarihinden önce bir bakiyeyi ödemek, o fatura dönemi için bildirilen kullanımı düşürmez. Önemli bir başvurudan önce bildirilen kullanımı gerçekten düşürmek için, bakiyeyi yalnızca son ödeme tarihinden önce değil, ekstre kapanmadan önce ödeyin.
- Bir kartı kapatmak, bakiyeleriniz değişmese bile kullanımınızı yükseltebilir. Bir hesabı kapatmak, kredi limitini toplam kullanılabilir kredinizden çıkarır ve bu, aynı toplam bakiye için genel oranı mekanik olarak yükseltir — kullanılmayan kartları “temizlemenin” yaygın, gözden kaçması kolay bir yan etkisidir.
- Yeni bir kart açmak, kullanılabilir kredinizi yükseltse bile kullanım için saf bir kazanç değildir. Yeni bir hesap ayrıca sert bir sorgu ekler ve ortalama hesap yaşınızı düşürür, ikisi de kredi puanlaması üzerinde kendi ayrı etkilerine sahiptir — bu, kullanımı tek başına iyileştirmenin basit, bedava bir yolu değildir.
- Etkin olmayan bir kart yine de kullanılabilir kredi toplamınıza dahildir. Eski, kullanılmayan bir kartı açık tutmak (yıllık ücreti yoksa), yalnızca limiti hâlâ paydada sayıldığı için genel kullanımı, onu kapatmaktan daha düşük tutmaya yardımcı olabilir.
Formül
Sonuç daha sonra yaygın olarak atıfta bulunulan kılavuz aralıklarıyla karşılaştırılır:
| Kullanım | Kategori |
|---|---|
| %10 altı | Mükemmel |
| %10 ila %29 | İyi |
| %30 ila %49 | Orta |
| %50 veya üzeri | Yüksek |
Örnek Hesaplama
10.000$‘lık toplam kredi limitinde 2.000$‘lık toplam bakiye:
- .
- %20, yaygın olarak atıfta bulunulan %30 kılavuzunun rahatça altında, İyi kategorisine girer.
Sık Yapılan Hatalar
- Yalnızca genel kullanımı kontrol etmek, kart bazında kullanımı hiç kontrol etmemek. Çoğu puanlama modeli, tek bir kartın limitinin ne kadarının kullanıldığını da tartar — diğer kartlar hiç dokunulmamışken bir kartı limitine kadar kullanmak, tüm kartlardaki birleşik oran iyi görünse bile puana zarar verebilir.
- Bakiyeyi ekstre kapanmadan önce değil, son ödeme tarihinden hemen önce ödemek. Kredi bürolarına bildirilen bakiye genellikle ekstre kapanış bakiyesidir, son ödeme tarihinde borçlu olunan tutar değildir — ekstre kapandıktan sonra ama son ödeme tarihinden önce yapılan bir ödeme, o dönem için gerçekten bildirilen kullanımı düşürmez.
- %0 kullanımın her zaman en ideal hedef olduğunu varsaymak. Bazı puanlama modelleri, küçük bir bildirilen bakiyeyi hiç bakiye olmamasından daha olumlu değerlendirir, çünkü bu bir kartın aktif olarak kullanıldığını ve ödendiğini gösterir — tam olarak %0’ı hedeflemek, çok düşük, tek haneli bir yüzdeden mutlaka daha iyi değildir.
Bilinmesi Faydalı
Kullanım, ekstre dönemine göre bildirilir; bu da aynı harcama alışkanlıklarıyla bile ay ay belirgin şekilde dalgalanabileceği anlamına gelir — ekstrenin kapanmasından hemen önce rastlanan büyük, tek seferlik bir alışveriş, kişinin tipik ay ay bakiyesinin gösterebileceğinden daha yüksek bir bildirilen oranı geçici olarak yukarı iter. Yaklaşan bir kredi başvurusu (ipotek, taşıt kredisi, yeni bir kart) etrafında büyük bir alışverişi zamanlamayı düşünen biri, son ödeme tarihinin yeterince uzak olduğunu varsaymak yerine, ekstre kapanmadan önce bunu ödemek isteyebilir.