Vadeli Mevduat Sertifikası (CD)

Vadeli Mevduatın Vade Sonu Değeri Nasıl Hesaplanır

Bir Vadeli Mevduat Sertifikası (CD), paranız tam süre boyunca kilitli kaldığı sürece sabit bir faiz oranı ödeyen sabit vadeli bir mevduattır. Vade sonundaki değeri görmek için anapara, oran, bileşikleme sıklığı ve süreyi girin — ve isteğe bağlı olarak, bankanın cezasından sonra erken çekmenin gerçekte ne kadara mal olacağını.

Normal bir tasarruf hesabının aksine, bir vadeli mevduatın oranı ve süresi açıldığında kilitlenir — daha fazla para ekleyemezsiniz ve süre bitmeden para çekmek genellikle, genellikle belirli bir ay sayısı faiz tutarında bir erken çekme cezasını tetikler.

Formül

$$\text{Vade Sonundaki Değer} = \vA{\text{Anapara}}\left(1 + \frac{\vB{\text{Oran}}}{\vC{\text{Bileşikleme Dönemleri}}}\right)^{\vC{\text{Bileşikleme Dönemleri}} \times \vE{\text{Süre}}}$$

burada $\vA{\text{Anapara}}$ yatırılan tutar, $\vB{\text{Oran}}$ yıllık faiz oranı (ondalık olarak), $\vC{\text{Bileşikleme Dönemleri}}$ yılda bileşikleme dönemi sayısı ve $\vE{\text{Süre}}$ yıl cinsinden süredir.

$$\text{Erken Çekme Cezası} = \frac{\vB{\text{Oran}}}{12} \times \vA{\text{Anapara}} \times \vD{\text{Ceza Ayları}}$$

Bankalar cezayı genellikle şöyle belirtir: çektiğiniz zamana kadar vadeli mevduatın büyüdüğü tutardan düşülen, orijinal anapara üzerinden sabit bir ay sayısı faiz.

Örnek Hesaplama

12 aylık bir sürede, aylık bileşiklenen %4,5 APY’de 10.000$‘lık bir vadeli mevduat:

1. Vade sonundaki değer: $\vA{\$10,000} \times \left(1 + \vB{0.045} \div \vC{12}\right)^{12} \approx \$10.459,40$.
2. Toplam kazanılan faiz: 459,40$.

3 aylık erken çekme cezasıyla 6 ay sonra çekseydiniz:

1. 6 aydaki değer (ceza öncesi): ≈ 10.227,12$.
2. Ceza (10.000$ anapara üzerinden 3 ay faiz): $\vB{0.045} \div 12 \times \vA{\$10,000} \times \vD{3} = \$112,50$.
3. Ceza sonrası değer: ≈ 10.114,62$ — hâlâ orijinal anaparadan fazla, ama vade sonunu beklemeye kıyasla gerçek bir maliyet.

Dikkate Alınması Gereken Önemli Faktörler

• Vadeli mevduat merdivenleri, parayı kademeli vade tarihlerine sahip birden fazla vadeli mevduata yayar. Tüm paranızı tek bir vadeli mevduat süresine kilitlemek yerine, bir vadeli mevduat merdiveni onu farklı zamanlarda vadesi dolan birkaç vadeli mevduata böler — kalanında daha uzun vadelerin tipik olarak daha yüksek oranlarını yakalarken bazı fonlara periyodik erişim sağlar.
• Daha uzun bir vadeli mevduat süresi genellikle daha yüksek bir oran sunar, ancak esnekliği azaltır. Parayı daha uzun süre kilitlemek tipik olarak bir oran primiyle gelir, ancak süre bitmeden koşullarınız değişirse o paraya erişmek için daha uzun bir bekleme (veya daha büyük bir ceza) anlamına da gelir.
• Vadeli mevduatlar, bazı diğer yatırımların aksine tipik olarak bir sınıra kadar sigortalıdır. ABD’de, FDIC sigortalı bankalardaki vadeli mevduatlar mevduat sahibi ve kurum başına 250.000$‘a kadar sigortalıdır — bu tür bir garanti taşımayan piyasa tabanlı yatırımlara kıyasla anlamlı bir güvenlik özelliğidir.
• Yükselen faiz oranları, mevcut bir vadeli mevduatın oranını karşılaştırmalı olarak cazip olmayan hale getirebilir. Bir vadeli mevduatın oranı süresi boyunca sabit olduğundan, birini açtıktan sonra oranlar önemli ölçüde yükselirse, vade sonuna kadar (veya erken çekme cezasını ödeyene kadar) daha düşük orana kilitli kalırsınız — oran kesinliği ile esneklik arasında gerçek bir ödünleşim.

Bilinmesi Faydalı

“Cezasız” bir vadeli mevduat, tüm bakiyeyi hiçbir ceza olmadan erken çekebilme imkanı karşılığında biraz daha düşük bir oran sunar — esneklik sizin için son bir damla getiriyi sıkıp çıkarmaktan daha önemliyse değerlendirmeye değer. Vergi planlaması için de bilinmesi faydalıdır: bir yıldan uzun vadeli bir mevduatta, faiz genellikle vadeli mevduat gerçekten vadeye ulaştığında değil, tahakkuk ettikçe her yıl vergilendirilebilir gelir olarak kabul edilir — paranın kendisi vade sonuna kadar kilitli kalsa bile, IRS bunu fiilen zaten almış olduğunuz bir gelir olarak değerlendirir.