Депозитный Сертификат (CD)

Основной Долг

Годовая Процентная Ставка (APY)

Периодичность Начисления

Срок Депозита

Валюта

Узнать Стоимость Досрочного Снятия

Снять Через

Штраф за Досрочное Снятие

Сравнение Расчётов

Скачивания

Включает ваши данные и результаты этого расчёта, а также все дополнительные расчёты, которые вы сравнивали.

Отказ от Ответственности

Этот калькулятор предоставляет оценки исключительно в информационных целях и не является финансовой, медицинской, юридической или налоговой консультацией. Некоторые цифры, пороговые значения и другие детали, используемые в этом калькуляторе и его описаниях, могут относиться конкретно к США. Всегда консультируйтесь с квалифицированным специалистом по вашей конкретной ситуации.

Как Рассчитывается Стоимость Депозита при Погашении

Депозитный сертификат (CD) — это срочный вклад, приносящий фиксированную процентную ставку, пока ваши деньги остаются заблокированными на весь срок. Введите основную сумму, ставку, частоту начисления и срок, чтобы увидеть стоимость при погашении — и, по желанию, сколько на самом деле будет стоить досрочное снятие после штрафа банка.

В отличие от обычного сберегательного счёта, ставка и срок депозита фиксируются при его открытии — вы не можете добавить больше денег, и снятие денег до окончания срока обычно влечёт штраф за досрочное снятие, обычно равный процентам за фиксированное количество месяцев.

Формула

\text{Стоимость при Погашении} = \vA{\text{Основная Сумма}}\left(1 + \frac{\vB{\text{Ставка}}}{\vC{\text{Периоды Начисления}}}\right)^{\vC{\text{Периоды Начисления}} \times \vE{\text{Срок}}}

где $\vA{\text{Основная Сумма}}$ — внесённая сумма, $\vB{\text{Ставка}}$ — годовая процентная ставка (в виде десятичной дроби), $\vC{\text{Периоды Начисления}}$ — количество периодов начисления в год, а $\vE{\text{Срок}}$ — срок в годах.

\text{Штраф за Досрочное Снятие} = \frac{\vB{\text{Ставка}}}{12} \times \vA{\text{Основная Сумма}} \times \vD{\text{Месяцев Штрафа}}

Банки обычно указывают штраф именно так: фиксированное количество месяцев процентов на первоначальную сумму, вычитаемое из того, до чего вырос депозит к моменту снятия.

Пример Расчёта

Депозит $10 000 под 4,5% APY, с ежемесячным начислением, на срок 12 месяцев:

Стоимость при погашении: $\vA{\$10,000} \times \left(1 + \vB{0.045} \div \vC{12}\right)^{12} \approx \$10,459,40$ .
Всего заработано процентов: $459,40.

Если вы снимете через 6 месяцев со штрафом за досрочное снятие в 3 месяца:

Стоимость через 6 месяцев (до штрафа): ≈ $10 227,12.
Штраф (проценты за 3 месяца на основную сумму $10 000): $\vB{0.045} \div 12 \times \vA{\$10,000} \times \vD{3} = \$112,50$ .
Стоимость после штрафа: ≈ $10 114,62 — всё ещё больше первоначальной суммы, но реальная стоимость по сравнению с ожиданием погашения.

Ключевые Факторы, Которые Следует Учитывать

Лестница CD распределяет деньги по нескольким депозитам с разнесёнными датами погашения. Вместо того чтобы заблокировать все деньги в одном сроке CD, лестница CD разделяет их на несколько депозитов, погашающихся в разное время — обеспечивая периодический доступ к части средств, при этом всё же захватывая обычно более высокие ставки более длинных сроков для остальных.
Более длинный срок CD обычно предлагает более высокую ставку, но снижает гибкость. Блокировка денег на более долгий срок обычно сопровождается премией к ставке, но также означает более долгое ожидание (или больший штраф) для доступа к этим деньгам, если ваши обстоятельства изменятся до окончания срока.
CD обычно застрахованы до определённого лимита, в отличие от некоторых других инвестиций. В США CD в банках, застрахованных FDIC, застрахованы на сумму до 250 000 $ на вкладчика на учреждение — значимая функция безопасности по сравнению с рыночными инвестициями, у которых нет такой гарантии.
Рост процентных ставок может сделать ставку существующего CD непривлекательной по сравнению. Поскольку ставка CD фиксирована на его срок, если ставки значительно вырастут после того, как вы его откроете, вы окажетесь заблокированы в более низкой ставке до погашения (или пока не заплатите штраф за досрочное снятие) — реальный компромисс между определённостью ставки и гибкостью.

Полезно Знать

Депозит «без штрафа» предлагает немного более низкую ставку в обмен на возможность снять всю сумму досрочно вообще без какого-либо штрафа — стоит рассмотреть, если гибкость важнее для вас, чем выжимание последней капли доходности. Также полезно знать для налогового планирования: по депозиту сроком более одного года проценты, как правило, облагаются налогом каждый год по мере начисления, а не только когда депозит фактически погашается — налоговая служба рассматривает это как доход, который вы фактически уже получили, даже если сами деньги остаются заблокированными до конца срока.

Источник: SEC Investor.gov: что такое сложные проценты.

Часто Задаваемые Вопросы

Чем депозитный сертификат отличается от обычного сберегательного счёта?

Депозит фиксирует ставку и срок при открытии — вы не можете добавить больше денег, а снятие до окончания срока обычно приводит к штрафу за досрочное снятие. Сберегательный счёт обычно имеет переменную ставку и позволяет добавлять или снимать деньги в любое время.

Как рассчитывается штраф за досрочное снятие?

Банки обычно указывают его как проценты за фиксированное количество месяцев на первоначальную сумму, вычитаемые из того, до чего вырос депозит к моменту снятия — а не фиксированный штраф в долларах. Этот калькулятор использует то же распространённое соглашение, но всегда проверяйте фактические условия вашего конкретного депозита.

Какую частоту начисления процентов мне выбрать?

Выберите ту, что реально использует ваш депозит — проверьте условия или раскрытие информации. Более частое начисление (ежедневно против ежемесячно против ежегодно) даёт немного более высокую доходность при той же заявленной годовой ставке.

Что такое лестница CD?

Лестница CD разделяет деньги на несколько депозитов с разнесёнными датами погашения вместо того, чтобы заблокировать всё в одном сроке. По мере погашения каждого депозита вы получаете периодический доступ к части средств, пока остальные продолжают приносить обычно более высокие ставки, которые предлагают более длинные сроки — способ сбалансировать доступ к деньгам и ставку.

Застрахованы ли депозитные сертификаты от потери?

В США депозиты в банках, застрахованных FDIC, застрахованы на сумму до 250 000 $ на вкладчика на учреждение — значимая функция безопасности по сравнению с рыночными инвестициями, такими как акции или облигации, у которых нет такой гарантии.

Что такое депозит «без штрафа»?

Депозит «без штрафа» позволяет снять всю сумму досрочно вообще без какого-либо штрафа, в обмен на обычно немного более низкую ставку по сравнению со стандартным депозитом того же срока. Стоит рассмотреть, если гибкий доступ к деньгам важнее для вас, чем выжимание последней капли доходности.

Должен ли я платить налог с процентов по депозиту до того, как он фактически погашается?

Часто да. По депозиту сроком более одного года налоговая служба обычно рассматривает проценты как налогооблагаемый доход каждый год по мере их начисления, а не только когда депозит погашается и вы фактически получаете деньги. Уточните у налогового специалиста применительно к вашей конкретной ситуации, поскольку это может означать, что вы должны налог с денег, к которым ещё не притрагивались.