İhtiyaç Kredisi

Kredi Şartlarını Sabit Bir Aylık Ödemeye Dönüştürmek

Bir ihtiyaç kredisinin sabit aylık ödemesi, standart amortisman formülü kullanılarak kredi tutarından, faiz oranından, ve vadeden hesaplanır. Bu üç sayıyı girin ve bu hesaplayıcı sabit aylık ödemenizi, ayrıca kredi ömrü boyunca toplam ne kadar ödeyeceğinizi ve bunun ne kadarının faiz olduğunu gösterir — ayrıca oranınızın teminatsız ihtiyaç kredileri için tipik aralıkla nasıl karşılaştırıldığını da gösterir.

İhtiyaç kredileri genellikle borç konsolidasyonu, ev iyileştirme, tıbbi faturalar, veya büyük bir satın alma için kullanılır. Kredi Hesaplayıcı‘ın daha genel kapsamının aksine, bu sayfanın analizi ve önerileri özellikle teminatsız ihtiyaç kredisi durumuna odaklanmıştır.

Formül

Standart sabit oranlı amortisman formülü:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

burada $M$ aylık ödeme, $\vA{P}$ kredi anaparası, $\vB{r}$ aylık faiz oranı (yıllık oranın 12’ye bölünmüş hali), ve $\vC{n}$ toplam aylık ödeme sayısıdır (ay cinsinden vade).

Örnek Hesaplama

48 ay boyunca %12 yıllık faizle 15.000 $ tutarında bir kredi:

1. Aylık oran: $\vB{r} = 12\% \div 12 = 1\%$.
2. Formülü uygulamak yaklaşık 395,01 $ aylık ödeme verir.

Tam 48 ay boyunca, bu toplamda yaklaşık 18.960,36 $ ödenmiş olur — bunun yaklaşık 3.960,36 $‘ı borç alınan tutarın üzerine eklenen faizdir.

Dikkate Alınması Gereken Önemli Faktörler

• Kredi tahsis ücretleri ihtiyaç kredilerinde yaygındır ve gerçekte kullanıma sunulan tutarı azaltır. Bir kredi veren, kalanını kullanıma sunmadan önce kredi gelirlerinden doğrudan bir ücret (genellikle kredi tutarının %1-8’i) kesebilir — bu, bir borçlunun belirtilen kredi tutarından belirgin şekilde daha az nakit alabileceği anlamına gelir; bu da (yalnızca faiz oranı yerine) yıllık maliyet oranının yakalamak için tasarlandığı şeydir.
• Daha yüksek faizli borcu konsolide etmek için bir ihtiyaç kredisi kullanmak, yalnızca yeni oran gerçekten daha düşükse yardımcı olur. Birkaç kredi kartı bakiyesini tek bir ihtiyaç kredisinde konsolide etmek ödemeleri basitleştirebilir ve faiz maliyetini azaltabilir — ancak yalnızca ihtiyaç kredisinin oranı, ödenmekte olan borcun ortalama oranının anlamlı ölçüde altındaysa, bu da varsaymak yerine doğrulamaya değer bir şeydir.
• Bazı ihtiyaç kredilerinde erken ödeme cezaları vardır, ancak eskisi kadar yaygın değildir. Bir ihtiyaç kredisini erken ödemek genellikle faizden tasarruf sağlar, ancak az sayıda kredi veren erken ödeme için hâlâ bir ücret talep eder — ekstra ödemelerin cezasız olduğunu varsaymadan önce kredi şartlarını kontrol etmek nahoş bir sürprizi önler.
• Daha kısa bir kredi vadesi aylık ödemeyi artırır ama genellikle ödenen toplam faizi azaltır. Herhangi bir sabit oranlı taksitli kredide olduğu gibi, daha kısa, daha yüksek ödemeli bir vade ile daha uzun, daha düşük ödemeli bir vade arasında seçim yapmak, aylık uygunluk ile toplam maliyet arasında gerçek bir ödünleşimdir — yukarıdaki Hesaplamaları Karşılaştır özelliğiyle ikisini doğrudan karşılaştırmaya değer.

Yaygın Hatalar

• Düşük reklamı yapılan bir oranın herkes için geçerli olduğunu varsaymak. Teminatsız ihtiyaç kredisi oranları genellikle %6-36 arasında değişir, en düşük oranlar genellikle mükemmel krediye sahip borçlular için ayrılmıştır — size gerçekte teklif edilen oran, bir kredi verenin reklamını yaptığı “başlangıç” rakamının çok üzerinde olabilir.
• Faiz oranını yıllık maliyet oranıyla karıştırmak. Burada kullanılan oran aylık ödemeyi belirler, ancak gerçek bir kredi teklifinin yıllık maliyet oranı (kredi tahsis ücretlerini ve diğer peşin maliyetleri içeren) genellikle daha yüksektir ve iki rakip kredi teklifini karşılaştırmak için daha doğru rakamdır.
• Önce teminatlı bir alternatifi kontrol etmemek. Evinize sahipseniz, bir konut özsermaye kredisi veya HELOC genellikle aynı amaç için daha düşük bir oran sunar — ödünleşim, ihtiyaç kredisinin gerektirmediği evi teminat olarak koymaktır.

Bilmekte Fayda Var

• Bu teklifin ücretler dahil gerçek yıllık maliyetini başka bir kredi ile karşılaştırmak mı istiyorsunuz? Yıllık Faiz Oranı (APR) Hesaplayıcı kredi tahsis ücretlerini ve diğer peşin maliyetleri tek bir karşılaştırılabilir orana dahil eder.
• Evinize sahipseniz ve teminatlı bir alternatifin daha ucuza gelip gelmeyeceğini görmek mi istiyorsunuz? Konut Özsermayesi / HELOC Hesaplayıcı aynı tutar için bir konut özsermaye kredisinin veya HELOC’un ödemesini tahmin eder.
• Birden fazla mevcut borcu birleştiriyor ve geri ödeme stratejilerini yan yana karşılaştırmak mı istiyorsunuz? Borç Ödeme Hesaplayıcı birden fazla borç için çığ ve kartopu yöntemlerini bir arada karşılaştırır.