Autolainalaskuri

Näin Autolainan Maksuerät Lasketaan

Autolainan maksuerä lasketaan ajoneuvon hinnasta vähennettynä käsirahalla ja vaihtoauton arvolla, lisättynä myyntiverolla, rahoitettuna lainan korolla ja laina-ajalla. Syötä nämä luvut, niin tämä laskuri arvioi kuukausierääsi — rakennettu siten kuin todellinen autokauppa toimii, ei vain yleisenä lainasummana, joka sinun pitäisi ensin itse laskea.

Käsirahasi ja vaihtoautosi arvo vähentävät molemmat rahoitettavaa summaa, mutta vain vaihtoauton arvo vähentää summaa, josta myyntivero lasketaan — käsiraha maksetaan jo verotetuista rahoista, kun taas vaihtoauto käsitellään osana itse kauppaa. Tämä vaihtoauton verohyvitys on tapa, jolla useimmat Yhdysvaltain osavaltiot käsittelevät asian, mutta eivät kaikki osavaltiot anna sitä, ja sääntö voi muuttua — tarkista oman osavaltiosi sääntö ja poista valinta “Osavaltioni verottaa vain hintaa vähennettynä vaihtoauton arvolla”, jos se ei koske sinua, jolloin laskuri verottaa koko ajoneuvon hintaa.

Jos olet vielä velkaa vaihtamastasi ajoneuvosta, syötä se kohtaan “Vaihtoautosta vielä velkaa oleva summa.” Useimmiten vaihtoauton arvo yksinkertaisesti vähentää rahoittamaasi summaa — mutta jos velkaa oleva määrä on suurempi kuin vaihtoauto on arvoinen (yleinen tilanne, jota kutsutaan “veden alla” olemiseksi tai negatiiviseksi omaksi pääomaksi), tämä erotus ei katoa — se sisällytetään sen sijaan uuteen lainaasi, mikä kasvattaa rahoitettavaa summaa. Kohdassa “Lisää käteishyvitykset, kulut” voit myös syöttää mahdolliset valmistajan hyvitykset (jotka vähentävät rahoitettavaa summaa, samoin kuin käsiraha) sekä omistusoikeus-/rekisteröinti-/muut kulut, sekä valita, sisällytetäänkö nämä kulut lainaan vai maksetaanko ne etukäteen.

Kaava

Verotettava summa ja rahoitettu summa:

$$\vF{\text{Myyntivero}} = (\vA{\text{Ajoneuvon Hinta}} - \vB{\text{Vaihtoauton Arvo}}) \times \text{Veroprosentti}$$ $$\vE{\text{Vaihtoauton Nettovarallisuus}} = \vB{\text{Vaihtoauton Arvo}} - \vC{\text{Vaihtoautosta Velkaa Oleva Summa}}$$ $$\text{Rahoitettu Summa} = \vA{\text{Ajoneuvon Hinta}} + \vF{\text{Myyntivero}} + \text{Kulut (jos sisällytetty)} - \vD{\text{Käsiraha}} - \text{Käteishyvitykset} - \vE{\text{Vaihtoauton Nettovarallisuus}}$$

Huomaa, että negatiivinen vaihtoauton nettovarallisuus (veden alla oleva vaihtoauto) vähentää negatiivisen luvun — mikä lisää rahoitettavaa summaa sen sijaan että vähentäisi sitä.

Kuukausierä (vakiomuotoinen kiinteäkorkoinen lyhennyskaava):

$$M = P \times \frac{r(1+r)^{n}}{(1+r)^{n} - 1}$$

jossa $P$ on rahoitettu summa, $r$ on kuukausittainen korko (vuosikorko jaettuna 12:lla), ja $n$ on kuukausierien lukumäärä.

Laskuesimerkki

$30,000 ajoneuvo, $3,000 käsirahalla, $2,000 vaihtoautolla, 7 % myyntiverolla, 6,5 % APR:llä ja 60 kuukauden lainalla:

1. Myyntivero: $(\vA{\$30,000} - \vB{\$2,000}) \times 7\% = \vF{\$1,960}$.
2. Rahoitettu summa: $\vA{\$30,000} + \vF{\$1,960} - \vD{\$3,000} - \vB{\$2,000} = \$26,960$.
3. Kuukausierä: $527.50.
4. Maksettu yhteensä 60 kuukauden aikana: $527.50 × 60 = $31,650.20, joten korkoa on yhteensä $31,650.20 − $26,960 = $4,690.20.

Keskeiset Huomioitavat Tekijät

• Pidempi laina-aika laskee kuukausierää, mutta yleensä kasvattaa maksettua kokonaiskorkoa. Saman rahoitetun summan jakaminen useammalle kuukaudelle pienentää jokaista maksuerää, mutta maksat korkoa pidempään kokonaisuudessaan — vertaile kokonaiskorkoa eri laina-aikojen välillä, älä pelkkää kuukausierää, ennen kuin valitset pidemmän laina-ajan pelkästään budjettiin sopimiseksi.
• Uudet ajoneuvot saavat tyypillisesti alempia korkoja kuin käytetyt ajoneuvot. Rahoittajat pitävät uusien ajoneuvojen lainoja yleensä pienempänä riskinä (tunnettu, todennettavissa oleva arvo täydellä takuulla) kuin käytettyjen ajoneuvojen lainoja, minkä vuoksi mainostetut korot ovat usein huomattavasti paremmat uusille autoille.
• Gap-vakuutus merkitsee enemmän pienellä käsirahalla tai sisällytetyllä negatiivisella pääomalla. Ajoneuvo menettää arvoaan nopeasti, ja laina, jossa on vähän käsirahaa (tai johon on sisällytetty edellisen lainan negatiivinen pääoma), voi olla hetken velkaa enemmän kuin auto on arvoinen — gap-vakuutus kattaa tämän erotuksen, jos auto tuhoutuu ennen kuin laina saavuttaa sen arvon.
• Ennakkohyväksyntä pankilta tai osuuspankilta antaa todellista neuvotteluvoimaa jälleenmyyjällä. Ennakkohyväksytyllä korolla sisään kävely tarkoittaa, että voit verrata jälleenmyyjän rahoitustarjousta suoraan todelliseen vaihtoehtoon sen sijaan, että neuvottelisit hintaa ja rahoitusehtoja samaan aikaan käyttäen vain jälleenmyyjän omia lukuja.

Yleisiä Virheitä

• Oletetaan, että vaihtoauton verohyvityssäännöt ovat samat kaikkialla. Se, vähentääkö vaihtoauto verotettavaa summaa (ja kuinka paljon), vaihtelee osavaltioittain — tarkista yllä oleva osavaltiokohtainen kytkin sen sijaan, että oletat oman osavaltiosi toimivan kuten naapuri.
• Sisällytetään negatiivinen oma pääoma uuteen lainaan sitä huomaamatta. Jos vaihtoauto on vielä arvoltaan pienempi kuin siitä on velkaa, tämä vaje lisätään uuden lainan rahoitettavaan summaan — kasvattaen huomaamatta lainan kokoa ja maksettua kokonaiskorkoa uuden ajoneuvon oman hinnan yli.
• Vertaillaan vain jälleenmyyjän rahoitustarjousta. Jälleenmyyjän järjestämä rahoitus on kätevä, mutta pankin tai osuuspankin ennakkohyväksytty korko kannattaa usein vertailla ennen allekirjoittamista — tässä käytettävän koron tulisi olla se, jota sinulle todella tarjotaan, ei oletettu “tyypillinen” korko.

Hyvä Tietää

Useimmat yhdysvaltalaiset autolainat käyttävät yksinkertaista korkoa, joka lasketaan vain nykyisestä jäljellä olevasta saldosta — ei allekirjoitushetkellä lyötyä kiinteää aikataulua. Tämä tarkoittaa, että ylimääräiset maksut (tai hieman aikaisempi maksu kuukausittain) pienentävät pääomaa nopeammin, mikä vähentää jokaiseen seuraavaan maksuun kertyvää korkoa ja pienentää maksettua kokonaiskorkoa ilman uudelleenrahoitusta. Se tarkoittaa myös, että muutaman päivän myöhässä maksaminen ei joissain tapauksissa maksa vain maksua — korko voi jatkaa kertymistä päivittäin maksamattomasta saldosta, kunnes maksusi kirjataan. Tarkista omasta lainasopimuksestasi, kohdistuvatko ylimääräiset maksut oletuksena pääomaan vai pitääkö se erikseen ilmoittaa — jotkin lainanantajat kohdistavat liikamaksun sen sijaan seuraavaan eräpäivääsi, ellet ilmoita toisin.