Отношение Долга к Доходу (DTI)

Рекомендации

Узнайте, на какое жильё вы можете претендовать при комфортном DTI, с помощью Калькулятор Доступности Ипотеки.
Погашение автокредита, студенческого кредита или остатка по кредитной карте напрямую снижает ваш общий DTI — посмотрите график погашения с помощью Кредитный Калькулятор.
Это распространённые отраслевые ориентировочные диапазоны, а не универсальное правило — фактические требования варьируются в зависимости от кредитора, программы кредита и вашего общего финансового профиля.

Сравнение Расчётов

Скачивания

Включает ваши данные и результаты этого расчёта, а также все дополнительные расчёты, которые вы сравнивали.

Отказ от Ответственности

Этот калькулятор предоставляет оценки исключительно в информационных целях и не является финансовой, медицинской, юридической или налоговой консультацией. Некоторые цифры, пороговые значения и другие детали, используемые в этом калькуляторе и его описаниях, могут относиться конкретно к США. Всегда консультируйтесь с квалифицированным специалистом по вашей конкретной ситуации.

Как Рассчитывается Отношение Долга к Доходу

Отношение долга к доходу (DTI) — это ваши общие ежемесячные долговые платежи, делённые на ваш валовой месячный доход, выраженные в процентах — единственное число, на которое кредиторы опираются больше всего при определении того, сколько вы можете занять, особенно для ипотеки. Введите ваш валовой месячный доход, ежемесячный платёж за жильё и другие регулярные ежемесячные долговые платежи ниже, чтобы увидеть свой показатель.

Важны две версии коэффициента: ваш общий DTI учитывает каждый ежемесячный долговой платёж (жильё плюс всё остальное), в то время как ваш жилищный DTI учитывает только расходы на жильё. Кредиторы обычно смотрят на оба, поскольку низкий жилищный коэффициент при большом количестве других долгов (автокредиты, студенческие кредиты, кредитные карты) всё же может сложиться в слишком высокий общий коэффициент.

Формула

\text{Общий DTI} = \frac{\vA{\text{Платёж за Жильё}} + \vB{\text{Прочие Ежемесячные Долговые Платежи}}}{\vC{\text{Валовой Месячный Доход}}} \times 100

\text{Жилищный DTI} = \frac{\vA{\text{Платёж за Жильё}}}{\vC{\text{Валовой Месячный Доход}}} \times 100

«Прочие ежемесячные долговые платежи» означают регулярные долговые обязательства — автокредиты, студенческие кредиты, личные кредиты и минимальные платежи по кредитным картам — а не повседневные переменные расходы, такие как продукты или коммунальные услуги, которые кредиторы не учитывают в DTI.

Этот калькулятор сверяет ваш общий DTI с распространёнными ориентировочными диапазонами ипотечного кредитования: обычные кредиты обычно ограничены примерно 36%, кредиты FHA — примерно 43%, а кредиты VA — примерно 41%, наряду с жилищным ориентиром около 28%. Это широко используемые отраслевые соглашения, а не универсальное правило — отдельные кредиторы, программы кредитования и ваш общий финансовый профиль (кредитный рейтинг, первоначальный взнос, денежные резервы) могут изменить то, что фактически достижимо.

Пример Расчёта

Валовой месячный доход $7000, платёж за жильё $1600 и $500 прочих ежемесячных долговых платежей:

Общий ежемесячный долг: $1600 + $500 = $2100.
Общий DTI: $2100 ÷ $7000 × 100 = 30%.
Жилищный DTI: $1600 ÷ $7000 × 100 ≈ 22,9%.

Оба коэффициента укладываются в распространённые ориентировочные диапазоны обычных (36%/28%), FHA (43%) и VA (41%) кредитов, что означает, что профиль DTI этого заёмщика находится в пределах типичных кредитных ориентиров для всех трёх типов кредита.

Частые Ошибки

Пропуск долга, потому что это не традиционный кредит. Общий DTI предназначен для включения каждого регулярного ежемесячного обязательства, которое учёл бы кредитор, — автоплатежи, студенческие кредиты, минимальные платежи по кредитным картам, алименты — а не только кредиты ипотечного типа.
Использование чистого (на руки) дохода вместо валового. DTI традиционно рассчитывается относительно валового месячного дохода до вычета налогов и других удержаний, а не меньшего числа, которое фактически попадает на банковский счёт.
Забыть, что новый ипотечный платёж сам по себе относится к расчёту. При выборе жилья используемый здесь платёж за жильё должен быть НОВЫМ рассматриваемым платежом, а не текущей арендой или существующей меньшей ипотекой, которая вот-вот будет заменена.

Полезно Знать

DTI — важный фактор при андеррайтинге ипотеки, но не единственный — “компенсирующие факторы” иногда могут уравновесить DTI, превышающий типичные ориентировочные диапазоны. Хорошая кредитная история, первоначальный взнос выше минимального или значительные денежные резервы после закрытия сделки иногда позволяют кредитору одобрить кредит даже при итоговом DTI немного выше обычных диапазонов 36%/43%/41% — каждый кредитор по-своему взвешивает эти факторы, поэтому DTI, немного выходящий за пределы типичной рекомендации, автоматически не означает отказ. Относитесь к этим диапазонам как к сильной общей рекомендации, а не как к абсолютному пределу, применяемому одинаково к каждому заёмщику.

Источник: Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB): Отношение долга к доходу.

Часто Задаваемые Вопросы

Какой хороший показатель отношения долга к доходу?

Чем ниже, тем обычно лучше. Распространённые кредитные ориентиры ограничивают общий DTI (все ежемесячные долги) примерно 36% для обычных кредитов, 43% для кредитов FHA и 41% для кредитов VA, наряду с жилищным ориентиром примерно 28% — хотя отдельные кредиторы и программы кредитования различаются, и хорошая кредитная история или больший первоначальный взнос иногда могут компенсировать более высокий DTI.

В чём разница между жилищным и общим DTI?

Жилищный DTI учитывает относительно вашего дохода только платёж за жильё. Общий DTI учитывает ВСЕ ваши ежемесячные долговые платежи — жильё плюс автокредиты, студенческие кредиты, минимальные платежи по кредитным картам и другой регулярный долг. Кредиторы обычно смотрят на оба, поскольку низкий жилищный коэффициент всё же может сопровождаться высоким общим коэффициентом, если у вас много других долгов.

Что считается «долговым платежом» для DTI?

Регулярные долговые обязательства: ваш платёж за жильё (аренда или ипотека), автокредиты, студенческие кредиты, личные кредиты и минимальные платежи по кредитным картам. Повседневные переменные расходы, такие как продукты, коммунальные услуги и страхование, не учитываются в DTI, хотя это реальные расходы.