Autokredit

So Werden Autokreditraten Berechnet

Eine Autokreditrate wird auf dem Fahrzeugpreis abzüglich Anzahlung und Inzahlungnahmewert, plus Umsatzsteuer, zum Zinssatz und der Laufzeit des Kredits berechnet. Geben Sie diese Werte ein, und dieser Rechner schätzt Ihre monatliche Rate — so aufgebaut, wie ein echter Autokauf tatsächlich funktioniert, nicht nur ein allgemeiner Kreditbetrag, den Sie selbst erst berechnen müssten.

Ihre Anzahlung und der Inzahlungnahmewert verringern beide den zu finanzierenden Betrag, aber nur der Inzahlungnahmewert verringert den Betrag, auf den die Umsatzsteuer berechnet wird — eine Anzahlung wird aus bereits versteuertem Geld bezahlt, während eine Inzahlungnahme als Teil der Transaktion selbst behandelt wird. Diese Steuergutschrift für Inzahlungnahmen ist, wie die meisten US-Bundesstaaten damit umgehen, aber nicht alle Bundesstaaten gewähren sie, und die Regel kann sich ändern — prüfen Sie die Regel Ihres eigenen Bundesstaats und deaktivieren Sie „Mein Bundesstaat besteuert nur den Preis minus dem Wert der Inzahlungnahme“, falls das bei Ihnen nicht zutrifft, und der Rechner besteuert stattdessen den vollen Fahrzeugpreis.

Wenn Sie für das in Zahlung gegebene Fahrzeug noch Geld schulden, geben Sie das unter „Restschuld auf Inzahlungnahme“ ein. Meistens verringert der Inzahlungnahmewert einfach den zu finanzierenden Betrag — aber wenn die Restschuld höher ist als der Wert der Inzahlungnahme (eine häufige Situation, „negatives Eigenkapital“ genannt), verschwindet diese Differenz nicht — sie wird stattdessen in Ihren neuen Kredit eingerechnet und erhöht den finanzierten Betrag. Unter „Barrabatte, Gebühren hinzufügen“ können Sie auch Herstellernachlässe (die den finanzierten Betrag verringern, genau wie eine Anzahlung) sowie Zulassungs-/Anmelde-/sonstige Gebühren eingeben und wählen, ob diese Gebühren in den Kredit eingerechnet oder im Voraus bezahlt werden sollen.

Die Formel

Steuerpflichtiger Betrag und finanzierter Betrag:

$$\vF{\text{Umsatzsteuer}} = (\vA{\text{Fahrzeugpreis}} - \vB{\text{Inzahlungnahmewert}}) \times \text{Steuersatz}$$ $$\vE{\text{Netto-Eigenkapital der Inzahlungnahme}} = \vB{\text{Inzahlungnahmewert}} - \vC{\text{Restschuld auf Inzahlungnahme}}$$ $$\text{Finanzierter Betrag} = \vA{\text{Fahrzeugpreis}} + \vF{\text{Umsatzsteuer}} + \text{Gebühren (falls eingerechnet)} - \vD{\text{Anzahlung}} - \text{Barrabatte} - \vE{\text{Netto-Eigenkapital der Inzahlungnahme}}$$

Beachten Sie, dass ein negatives Netto-Eigenkapital der Inzahlungnahme eine negative Zahl abzieht — was den finanzierten Betrag erhöht statt verringert.

Monatliche Rate (die standardmäßige Tilgungsformel mit festem Zinssatz):

$$M = P \times \frac{r(1+r)^{n}}{(1+r)^{n} - 1}$$

wobei $P$ der finanzierte Betrag ist, $r$ der monatliche Zinssatz (Jahreszins geteilt durch 12) und $n$ die Anzahl der monatlichen Raten.

Beispielrechnung

Ein Fahrzeug für 30.000 $, mit 3.000 $ Anzahlung, einer Inzahlungnahme im Wert von 2.000 $, 7 % Umsatzsteuer, 6,5 % effektivem Jahreszins und einem Kredit über 60 Monate:

1. Umsatzsteuer: $(\vA{\$30{.}000} - \vB{\$2{.}000}) \times 7\% = \vF{\$1{.}960}$.
2. Finanzierter Betrag: $\vA{\$30{.}000} + \vF{\$1{.}960} - \vD{\$3{.}000} - \vB{\$2{.}000} = \$26{.}960$.
3. Monatliche Rate: 527,50 $.
4. Insgesamt über 60 Monate gezahlt: 527,50 $ × 60 = 31.650,20 $, sodass die Gesamtzinsen 31.650,20 $ − 26.960 $ = 4.690,20 $ betragen.

Wichtige Einflussfaktoren

• Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate, erhöht aber meist die insgesamt gezahlten Zinsen. Die Streckung desselben Kreditbetrags über mehr Monate senkt jede einzelne Rate, aber Sie zahlen insgesamt länger Zinsen — vergleichen Sie die Gesamtzinsen über verschiedene Laufzeiten, nicht nur die monatliche Rate, bevor Sie sich für eine längere Laufzeit allein aus Budgetgründen entscheiden.
• Neuwagen qualifizieren sich in der Regel für niedrigere Zinssätze als Gebrauchtwagen. Kreditgeber betrachten Neuwagenkredite meist als risikoärmer (ein bekannter, nachprüfbarer Wert mit voller Garantie) als Gebrauchtwagenkredite, weshalb die beworbenen Zinssätze für Neuwagen oft deutlich günstiger sind.
• Eine GAP-Versicherung ist bei geringer Anzahlung oder eingerechneter negativer Restschuld besonders wichtig. Ein Fahrzeug verliert schnell an Wert, und ein Kredit mit wenig Eigenkapital (oder einer eingerechneten negativen Restschuld aus einem vorherigen Kredit) kann eine Weile lang mehr wert sein als das Auto selbst — eine GAP-Versicherung deckt diese Differenz ab, falls das Auto einen Totalschaden erleidet, bevor der Kredit den Fahrzeugwert eingeholt hat.
• Eine Vorab-Genehmigung von einer Bank oder Kreditgenossenschaft verschafft Ihnen echte Verhandlungsmacht beim Händler. Wenn Sie mit einem bereits genehmigten Zinssatz zum Händler gehen, können Sie das Finanzierungsangebot des Händlers direkt mit einer echten Alternative vergleichen, anstatt Preis und Finanzierungskonditionen gleichzeitig zu verhandeln und dabei nur auf die Zahlen des Händlers angewiesen zu sein.

Häufige Fehler

• Annehmen, die Steuergutschriftregeln für Inzahlungnahmen seien überall gleich. Ob eine Inzahlungnahme den steuerpflichtigen Betrag verringert (und um wie viel), variiert je nach Bundesstaat — prüfen Sie den Umschalter oben, statt anzunehmen, Ihr Bundesstaat funktioniere wie ein benachbarter.
• Negatives Eigenkapital unbewusst in den neuen Kredit einrechnen. Wenn eine Inzahlungnahme noch weniger wert ist, als darauf geschuldet wird, wird dieser Fehlbetrag zum finanzierten Betrag des neuen Kredits addiert — was die Kredithöhe und die Gesamtzinsen still über den Preis des neuen Fahrzeugs hinaus erhöht.
• Nur das Finanzierungsangebot des Händlers vergleichen. Vom Händler vermittelte Finanzierung ist bequem, aber ein vorab genehmigter Zinssatz einer Bank oder Genossenschaftsbank lohnt sich oft zum Vergleich vor der Unterzeichnung — der hier verwendete Zinssatz sollte der sein, der Ihnen tatsächlich angeboten wird, nicht ein angenommener „typischer“ Zinssatz.

Wissenswertes

Die meisten US-Autokredite verwenden einfache Zinsen, die nur auf Ihren aktuellen ausstehenden Saldo berechnet werden — kein bei der Unterschrift festgelegter fester Zeitplan. Das bedeutet, dass zusätzliche Zahlungen (oder eine etwas frühere Zahlung jeden Monat) den Restsaldo schneller verringern, wodurch die Zinsen sinken, die sich bei jeder folgenden Zahlung ansammeln — Sie zahlen insgesamt weniger Zinsen, ohne umschulden zu müssen. Es bedeutet auch, dass eine um ein paar Tage verspätete Zahlung in manchen Fällen nicht nur eine Gebühr kostet — Zinsen können bis zum Eingang Ihrer Zahlung täglich auf den offenen Saldo anfallen. Prüfen Sie in Ihrem eigenen Kreditvertrag, ob zusätzliche Zahlungen standardmäßig auf die Tilgung angerechnet werden oder ob Sie das angeben müssen — manche Kreditgeber rechnen eine Überzahlung stattdessen auf Ihre nächste Fälligkeit an, sofern Sie nichts anderes angeben.