Автокредит

Как Рассчитываются Платежи по Автокредиту

Платёж по автокредиту рассчитывается на основе цены автомобиля минус первоначальный взнос и стоимость трейд-ин, плюс налог с продаж, финансируемый по ставке и сроку кредита. Введите эти показатели, и этот калькулятор оценит ваш ежемесячный платёж — построенный так, как реально работает покупка автомобиля, а не просто общая сумма кредита, которую вам пришлось бы сначала рассчитать самостоятельно.

Ваш первоначальный взнос и стоимость трейд-ин оба уменьшают финансируемую сумму, но только стоимость трейд-ин уменьшает сумму, с которой рассчитывается налог с продаж, — первоначальный взнос выплачивается из уже обложенных налогом денег, тогда как трейд-ин рассматривается как часть самой сделки. Этот налоговый кредит за трейд-ин — так поступает большинство штатов США, но не все штаты его предоставляют, и правило может меняться — уточните правило своего штата и снимите отметку «В моём регионе налогом облагается только цена минус стоимость трейд-ин», если это к вам не относится, и калькулятор вместо этого обложит налогом полную цену автомобиля.

Если вы всё ещё должны деньги за автомобиль, который сдаёте по трейд-ин, введите это в поле «Остаток долга по автомобилю трейд-ин». В большинстве случаев стоимость трейд-ин просто уменьшает финансируемую сумму — но если сумма долга больше, чем стоит трейд-ин (распространённая ситуация, называемая «отрицательным капиталом»), эта разница не исчезает — она вместо этого включается в ваш новый кредит, увеличивая финансируемую сумму. В разделе «Добавить денежные стимулы, сборы» вы также можете ввести любые скидки производителя (которые уменьшают финансируемую сумму, точно так же, как первоначальный взнос) и сборы за оформление/регистрацию/прочее, а также выбрать, включить ли эти сборы в кредит или оплатить их заранее.

Формула

Облагаемая налогом сумма и финансируемая сумма:

$$\vF{\text{Налог с Продаж}} = (\vA{\text{Цена Автомобиля}} - \vB{\text{Стоимость Трейд-ин}}) \times \text{Ставка Налога}$$ $$\vE{\text{Чистый Капитал Трейд-ин}} = \vB{\text{Стоимость Трейд-ин}} - \vC{\text{Долг по Трейд-ин}}$$ $$\text{Финансируемая Сумма} = \vA{\text{Цена Автомобиля}} + \vF{\text{Налог с Продаж}} + \text{Сборы (Если Включены)} - \vD{\text{Первоначальный Взнос}} - \text{Денежные Стимулы} - \vE{\text{Чистый Капитал Трейд-ин}}$$

Обратите внимание, что отрицательный чистый капитал трейд-ин (трейд-ин с отрицательным капиталом) вычитает отрицательное число, что добавляет, а не уменьшает финансируемую сумму.

Ежемесячный платёж (стандартная формула амортизации с фиксированной ставкой):

$$M = P \times \frac{r(1+r)^{n}}{(1+r)^{n} - 1}$$

где $P$ — финансируемая сумма, $r$ — месячная процентная ставка (годовая ставка, делённая на 12), а $n$ — количество ежемесячных платежей.

Пример Расчёта

Автомобиль за $30 000, с первоначальным взносом $3000, трейд-ин на $2000, налог с продаж 7%, APR 6,5% и кредит на 60 месяцев:

1. Налог с продаж: $(\vA{\$30,000} - \vB{\$2,000}) \times 7\% = \vF{\$1,960}$.
2. Финансируемая сумма: $\vA{\$30,000} + \vF{\$1,960} - \vD{\$3,000} - \vB{\$2,000} = \$26,960$.
3. Ежемесячный платёж: $527,50.
4. Всего выплачено за 60 месяцев: $527,50 × 60 = $31 650,20, поэтому общие проценты составляют $31 650,20 − $26 960 = $4690,20.

Ключевые Факторы, Которые Следует Учитывать

• Более длительный срок кредита снижает ежемесячный платёж, но обычно увеличивает общую сумму выплаченных процентов. Растягивание той же финансируемой суммы на большее количество месяцев уменьшает каждый платёж, но вы платите проценты дольше в целом — сравнивайте общую сумму процентов по разным срокам, а не только ежемесячный платёж, прежде чем выбирать более длительный срок исключительно ради соответствия бюджету.
• Новые автомобили обычно квалифицируются на более низкие ставки, чем подержанные. Кредиторы в целом считают кредиты на новые автомобили менее рискованными (известная, проверяемая стоимость с полной гарантией), чем кредиты на подержанные автомобили, поэтому рекламируемые ставки часто заметно лучше для новых машин.
• GAP-страхование важнее при небольшом первоначальном взносе или включённом отрицательном капитале. Автомобиль быстро амортизируется, и кредит с небольшим первоначальным взносом (или включивший отрицательный капитал предыдущего кредита) может некоторое время «стоить» больше, чем сам автомобиль — GAP-страхование покрывает эту разницу, если автомобиль полностью повреждён до того, как кредит догонит его стоимость.
• Предварительное одобрение от банка или кредитного союза даёт вам реальный рычаг для переговоров у дилера. Приход с предварительно одобренной ставкой позволяет вам напрямую сравнить финансовое предложение дилера с реальной альтернативой, а не обсуждать цену и условия финансирования одновременно, имея только цифры дилера в качестве ориентира.

Частые Ошибки

• Предположение, что правила налогового кредита за трейд-ин одинаковы везде. Уменьшает ли трейд-ин облагаемую налогом сумму (и насколько) варьируется по штатам — проверьте переключатель для конкретного штата выше, а не предполагайте, что ваш штат работает так же, как соседний.
• Включение отрицательного капитала в новый кредит, не осознавая этого. Если трейд-ин всё ещё стоит меньше, чем за него причитается, этот дефицит добавляется к финансируемой сумме нового кредита — незаметно увеличивая размер кредита и общие выплачиваемые проценты сверх собственной цены нового автомобиля.
• Сравнение только предложения финансирования от дилера. Финансирование, организованное дилером, удобно, но предварительно одобренную ставку от банка или кредитного союза часто стоит сравнить перед подписанием — используемая здесь ставка должна быть той, что реально предлагают вам, а не предполагаемой «типичной» ставкой.

Полезно Знать

Большинство автокредитов в США используют простые проценты, начисляемые только на текущий остаток задолженности — а не по фиксированному графику, установленному при подписании. Это означает, что дополнительные платежи (или уплата чуть раньше каждый месяц) быстрее снижают остаток основного долга, что уменьшает проценты, начисляемые на каждый последующий платёж, снижая общую сумму выплаченных процентов без необходимости рефинансирования. Это также означает, что просрочка на несколько дней в некоторых случаях означает не только штраф — проценты могут продолжать начисляться ежедневно на непогашенный остаток, пока платёж не будет зачислен. Проверьте свой кредитный договор, чтобы узнать, засчитываются ли дополнительные платежи в счёт основного долга по умолчанию или это нужно указывать отдельно — некоторые кредиторы засчитывают переплату в счёт следующего платежа, если вы не укажете иное.