Borç/Gelir Oranı (DTI)

Borç/Gelir Oranı Nasıl Hesaplanır

Borç-Gelir (DTI) oranı, toplam aylık borç ödemelerinizin brüt aylık gelirinize bölünmesi ve yüzde olarak ifade edilmesidir — kredi verenlerin özellikle bir mortgage için ne kadar borç alabileceğinize karar verirken en çok dayandığı tek sayı. Kendi oranınızı görmek için brüt aylık gelirinizi, aylık konut ödemenizi ve diğer tekrarlayan aylık borç ödemelerinizi aşağıya girin.

Oranın iki versiyonu önemlidir: genel DTI’niz her aylık borç ödemesini (konut artı geri kalan her şey) sayarken, ön uç DTI’niz yalnızca konut maliyetlerini sayar. Kredi verenler genellikle ikisine de bakar, çünkü çok fazla başka borçla (taşıt kredileri, öğrenci kredileri, kredi kartları) düşük bir ön uç oranı yine de çok yüksek bir genel orana toplanabilir.

Formül

$$\text{Genel DTI} = \frac{\vA{\text{Konut Ödemesi}} + \vB{\text{Diğer Aylık Borç Ödemeleri}}}{\vC{\text{Brüt Aylık Gelir}}} \times 100$$ $$\text{Ön Uç DTI} = \frac{\vA{\text{Konut Ödemesi}}}{\vC{\text{Brüt Aylık Gelir}}} \times 100$$

“Diğer aylık borç ödemeleri”, tekrarlayan borç yükümlülükleri anlamına gelir — taşıt kredileri, öğrenci kredileri, bireysel krediler ve minimum kredi kartı ödemeleri — kredi verenlerin DTI’ye saymadığı market veya faturalar gibi günlük değişken harcamalar değil.

Bu hesaplayıcı, genel DTI’nizi yaygın mortgage kredisi kılavuz aralıklarıyla karşılaştırır: Geleneksel krediler genellikle yaklaşık %36, FHA kredileri yaklaşık %43 ve VA kredileri yaklaşık %41 ile sınırlıdır, ayrıca yaklaşık %28’lik bir ön uç kılavuzu vardır. Bunlar yaygın olarak kullanılan sektör kuralları, evrensel bir kural değildir — bireysel kredi verenler, kredi programları ve genel finansal profiliniz (kredi puanı, peşinat, nakit rezervleri) gerçekte neyin ulaşılabilir olduğunu değiştirebilir.

Örnek Hesaplama

7.000$ brüt aylık gelir, 1.600$ konut ödemesi ve 500$ diğer aylık borç ödemeleri:

1. Toplam aylık borç: 1.600$ + 500$ = 2.100$.
2. Genel DTI: 2.100$ ÷ 7.000$ × 100 = %30.
3. Ön uç DTI: 1.600$ ÷ 7.000$ × 100 ≈ %22,9.

Her iki oran da yaygın Geleneksel (%36/%28), FHA (%43) ve VA (%41) kılavuz aralıklarını geçer, bu da bu borçlunun DTI profilinin her üç kredi türü için de tipik kredi kılavuzları içinde olduğu anlamına gelir.

Yaygın Hatalar

• Geleneksel bir kredi olmadığı için bir borcu dışarıda bırakmak. Genel DTI, bir kredi verenin sayacağı her tekrarlayan aylık yükümlülüğü — taşıt ödemeleri, öğrenci kredileri, minimum kredi kartı ödemeleri, nafaka — içermeyi amaçlar, sadece mortgage tarzı taksitli kredileri değil.
• Net (eve götürülen) gelir yerine brüt gelir kullanmak. DTI geleneksel olarak, gerçekte bir banka hesabına geçen daha küçük sayı değil, vergi ve diğer kesintilerden önceki brüt aylık gelire karşı hesaplanır.
• Yeni mortgage ödemesinin kendisinin hesaplamaya dahil olduğunu unutmak. Bir ev alışverişi yaparken, burada kullanılan konut ödemesi mevcut bir kira veya değiştirilmek üzere olan mevcut daha küçük bir mortgage değil, düşünülen YENİ ödeme olmalıdır.

Bilmekte Fayda Var

DTI, ipotek kredisi değerlendirmesinde önemli bir faktördür, ancak tek faktör değildir — “telafi edici faktörler” bazen tipik kılavuz aralıklarının üzerindeki bir DTI’yi dengeleyebilir. Güçlü bir kredi puanı, asgari tutarın üzerinde bir peşinat veya kapanıştan sonra önemli miktarda nakit rezerv, bazen bir kredi verenin, nihai DTI olağan %36/%43/%41 aralıklarından biraz daha yüksek olsa bile krediyi onaylamasına olanak tanıyabilir — her kredi veren bu faktörleri farklı şekilde tartar, bu nedenle tipik kılavuzun biraz dışındaki bir DTI otomatik olarak kesin bir ret anlamına gelmez. Bu aralıkları her borçlu için aynı şekilde geçerli olan mutlak bir sınır olarak değil, güçlü bir genel kılavuz olarak değerlendirin.