Emeklilik / 401(k) Birikimi

Emeklilik Tasarrufu Büyümesini ve Çekimlerini Öngörmek

Bir emeklilik hesaplayıcı, bugünün katkılarından ileriye veya bir hedef bakiyeden ya da çekim ihtiyacından geriye doğru çalışarak, bileşik faiz kullanarak tasarrufların zaman içinde nasıl büyüdüğünü öngörür. Emeklilik planlaması aslında dört farklı sorudur, bu yüzden bu hesaplayıcı dördünü de kapsar — bulmaya çalıştığınıza uyanı seçin:

• Ne kadarım olacak? Şu anda tasarruf ettiğiniz miktar göz önüne alındığında, emeklilikteki hesap bakiyenizi öngörün.
• Ne kadar tasarruf etmeliyim? Bir hedef bakiye göz önüne alındığında, sizi oraya götürecek aylık katkıyı çözün.
• Ne kadar çekebilirim? Birikiminiz ve ne kadar dayanması gerektiği göz önüne alındığında, bu süre boyunca onu tam olarak sıfıra harcayan düzey bir aylık çekim bulun — bir tahmin değil, kesin tutar.
• Param ne kadar dayanır? Birikiminiz ve kendi seçtiğiniz bir harcama tutarı göz önüne alındığında, kaç yıl dayandığını öğrenin.

İlk ikisi birikim soruları (katkılarla büyüyen bir bakiye); son ikisi tüketim soruları (harcadıkça küçülen, kalanı ise getiri kazanmaya devam eden bir bakiye). Aralarında geçiş yapmak, her biri için son girdiğiniz sayıları korur, böylece hiçbir şeyi yeniden yazmadan ileri geri geçebilirsiniz.

Formüller

Ne kadarım olacak? ve ne kadar tasarruf etmeliyim? her ikisi de standart bir anüitenin gelecekteki değeri formülünü kullanır (Bileşik Faiz Hesaplayıcı’nın arkasındaki aynı matematik) — biri son bakiye için çözer, diğeri aynı formülü bunun yerine gereken aylık katkı için çözecek şekilde yeniden düzenler:

$$\vE{\text{Bakiye}} = \vA{P}(1 + \vB{r})^{\vC{n}} + \vD{PMT} \times \left[\frac{(1 + \vB{r})^{\vC{n}} - 1}{\vB{r}}\right]$$

burada $\vA{P}$ başlangıç bakiyesi, $\vD{PMT}$ aylık katkı (sizinki artı işveren eşleşmesi), $\vB{r}$ aylık getiri oranı ve $\vC{n}$ ay sayısıdır.

Ne kadar çekebilirim? ve param ne kadar dayanır? matematiksel olarak ödenmekte olan bir kredi ile aynıdır — emeklilik bakiyenizi “kredi” olarak, her çekimi de ona karşı bir “ödeme” olarak düşünün. Bir mortgage ödemesini hesaplayan aynı amortisman formülü, sürdürülebilir bir çekimi hesaplar:

$$\text{Çekim} = \vE{\text{Bakiye}} \times \frac{\vB{r}(1 + \vB{r})^{\vC{n}}}{(1 + \vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

“Param ne kadar dayanır?” aynı ilişkiyi bunun yerine $\vC{n}$‘yi (ay sayısını), seçtiğiniz bir çekim tutarı verildiğinde, çözecek şekilde yeniden düzenler. Çekiminiz bakiyenin her ay faiz olarak kazanması öngörülenin üzerine çıkmıyorsa, bakiye gerçekte asla sıfıra ulaşmaz — bu hesaplayıcı, yanıltıcı derecede büyük bir yıl sayısı göstermek yerine bunu süresiz dayandığı şeklinde bildirir.

Çekim modu ayrıca karşılaştırma için yaygın olarak atıfta bulunulan “%4 kuralını” (bakiyenin yılda %4’ü) gösterir — gerçek portföyler ve yaşam süreleri değiştiğinden, bilinen bir kural, bir garanti değil.

Örnek Hesaplama

Ne kadarım olacak? 20.000$‘lık bir bakiyeyle başlayarak, 500$/ay katkıda bulunarak, 250$/ay işveren eşleşmesiyle, beklenen %7 ortalama yıllık getiriyle, 25 yıl boyunca:

1. Yalnızca başlangıç bakiyenizdeki büyüme: yaklaşık 114.508$.
2. 750$/ay birleşik katkılarınızdaki büyüme: yaklaşık **607.554$**.
3. Emeklilikte öngörülen bakiye: 722.062$.
4. Bunun 150.000$‘ını siz, 75.000$‘ını işvereniniz katkıda bulundu — kalan 477.062$ yatırım büyümesinden geldi.

Ne kadar çekebilirim? 1.000.000$‘lık bir bakiyeyle, emeklilikte beklenen %5 yıllık getiriyle, 30 yıl boyunca: yaklaşık 5.368$‘lık düzey bir aylık çekim, bakiyeyi tam olarak 30. yılın sonunda tüketir — “%4 kuralı” tahmini olan 3.333$/aydan yüksektir, çünkü bu rakam bakiyenin tüketim boyunca yalnızca başlangıçta değil, getiri kazanmaya devam etmesini hesaba katar.

Dikkate Alınması Gereken Önemli Faktörler

• Getiri sırası riski, bu tek ortalama oranlı modelin yakalamadığı gerçek bir endişedir. 30 yıl boyunca aynı ortalama yıllık getiriye sahip iki emekli, iyi ve kötü yılların NE ZAMAN olduğuna bağlı olarak çok farklı sonuçlar elde edebilir — tüketim aşamasında, tam olarak çekimlerin de gerçekleştiği sırada bir dizi kötü erken getiri, aynı ortalama getirinin yıllara eşit şekilde yayılmasından daha hızlı bir şekilde bir bakiyeyi tüketebilir.
• Çekimlerin vergi muamelesi hesap türüne göre önemli ölçüde değişir ve bu hesaplayıcı vergi sonrası tutarı değil, bakiyenin kendisini modeller. Geleneksel bir 401(k)/IRA çekimi normal gelir olarak vergilendirilirken, bir Roth hesabının uygun çekimleri vergiden muaftır — Roth vs. Geleneksel IRA Hesaplayıcısı bu belirli değiş tokuşu inceler, çünkü belirli bir bakiyenin emeklilikte gerçekte ne kadar uzandığını anlamlı ölçüde etkiler.
• Bir işveren eşleşmesi etkin olarak bedava paradır ve onu maksimize etmek genellikle bir emeklilik planında mevcut en yüksek getirili tek harekettir. Tam bir işveren eşleşmesini yakalamak için en azından yeterince katkıda bulunmak (başka herhangi bir tasarruf önceliğini göz önünde bulundurmadan önce), tam olarak birkaç başka yatırımın eşleştiremeyeceği anında, garantili bir getiri olduğu için yaygın olarak önerilir.
• Zorunlu Minimum Dağıtımlar (RMD’ler), paranın gerçekten henüz ihtiyaç duyulup duyulmadığına bakılmaksızın, belirli bir yaştan itibaren vergi ertelemeli hesaplardan çekimleri zorunlu kılabilir. Bu zorunlu çekim programının nasıl çalıştığını görmek için RMD Hesaplayıcısına bakın — bu, bir emekli uygun yaşa ulaştıktan sonra geleneksel (Roth olmayan) bir emeklilik hesabı için “ne kadar çekebilirim” planlamasında gerçek bir kısıtlamadır.

Yaygın Hatalar

• Nominal bir getiriyle projeksiyon yapıp enflasyonu göz ardı etmek. %7’lik bir ortalama getiri cömert görünür, ama fiyatlar da yükselir — satın alma gücündeki gerçek, enflasyona göre ayarlanmış büyüme, manşet yüzdesinden anlamlı şekilde daha düşüktür.
• Her yıl için tek bir sabit yıllık getiri varsaymak. Gerçek piyasalar her yıl aynı yüzdeyi getirmez — tek bir sabit oran, uzun vadeli bir tahmin için kullanışlı bir basitleştirmedir, herhangi bir belirli yılın ne yapacağının bir vaadi değildir.
• Gelir arttıkça katkıları artırmamak. Onlarca yıl boyunca sabit bir dolar katkısını korumak, onun yükselen bir maaşın payı olarak küçülmesi anlamına gelir — katkı tutarını periyodik olarak (örneğin her zamdan sonra) gözden geçirmek projeksiyonu gerçekçi tutar.
• “Ne kadar çekebilirim”i tahmin ederken Sosyal Güvenlik’i veya bir emekli maaşını unutmak. Bu hesaplayıcı yalnızca modellenen bakiyeden çekimleri modeller — emeklilikte diğer garanti edilmiş gelir kaynakları, her ay tasarruflardan ne kadar gelmesi gerektiğini azaltır.

Bilmekte Fayda Var

• Sosyal Güvenlik’i gerçekten ne zaman talep etmeye başlamanız gerektiğini görmek ister misiniz? Sosyal Güvenlik Başvuru Yaşı Hesaplayıcı erken veya geç talep etmenin aylık yardımınızı nasıl değiştirdiğini gösterir.
• Katkılarınız için Geleneksel vs. Roth vergi muamelesini mi tartıyorsunuz? Roth ve Geleneksel IRA Hesaplayıcı aynı tasarruf kapasitesi için ikisini yan yana karşılaştırır.
• Geleneksel bir hesaptan zorunlu çekimleri mi bulmaya çalışıyorsunuz? Zorunlu Asgari Dağıtım (RMD) Hesaplayıcı yaşınıza göre Zorunlu Asgari Dağıtımınızı hesaplar.