学生ローン計算機

この計算機の仕組み

ほとんどの学生ローンは在学中の支払いを必要としませんが、補助付きでない限り、その間もずっと利息が発生し続け、返済が始まった瞬間に元金に加算されます。 ローン金額、金利、据置される月数(在学期間とその後の猶予期間)、そして返済期間を入力すると、この計算機は実際の返済が始まった後の月々の支払額を求めます。

これはLoan Calculatorではモデル化されない、学生ローンに特有の要素です: 利息が支払われないまま蓄積される据置期間と、それに続く資本化 — 発生した利息が元金に組み込まれ、残りのローン期間中はその利息自体にも利息を払うことになります。

計算式

$$\vD{\text{据置期間中に発生した利息}} = \vA{\text{ローン金額}} \times \vB{\text{金利}} \times (\vC{\text{据置月数}} \div 12)$$ $$\text{資本化後の元金} = \vA{\text{ローン金額}} + \vD{\text{据置期間中に発生した利息}}$$

そこから、月々の支払額は、固定金利ローンと同じ標準的な償却計算式を、元のローン金額ではなく資本化後の元金に適用して求めます。

計算例

30,000ドルのローン、金利5%、48ヶ月の据置(在学4年)、その後10年の返済期間の場合:

1. 据置期間中に発生した利息: $\vA{30{,}000\text{ドル}} \times \vB{5\%} \times 4 = \vD{6{,}000\text{ドル}}$。
2. 返済開始時点の資本化後の元金: $\vA{30{,}000\text{ドル}} + \vD{6{,}000\text{ドル}} = 36{,}000\text{ドル}$。
3. その資本化後の金額に対する月々の支払額: 約381.84ドル。
4. 10年間の返済期間中の総利息: 約9,820ドル。

よくある間違い

• 補助付きと無補助の利息発生の違いを区別しない。 連邦補助付きローンは在学中に利息が発生しませんが、無補助ローンは発生します — この計算機は無補助のケース(据置期間中に利息が発生する)をモデル化しているため、完全に補助されたローンについては据置期間の利息を過大に見積もることになります。
• 資本化された利息が元金の一部になることを忘れる。 据置が終わると、発生した利息は通常ローン残高に加算されます — その後の利息は、元々借りた金額だけでなく、その大きくなった金額に対して課されます。
• 標準的な返済が唯一の選択肢だと思い込む。 所得連動返済プランは、ここでモデル化されている標準的な固定スケジュールとは大きく異なる月々の支払額や完済までの期間になることがあります — IDRが自分に当てはまるかどうか、ローンサービサー自身の選択肢を確認してください。