借金返済計算機

この計算機の仕組み

借金雪崩式と借金雪だるま式は、複数の借金を同時に返済するための2つの標準的な戦略であり、それぞれ異なる順序で狙います。 各借金の残高、金利、最低支払額、そして毎月借金返済に充てられる追加額を入力すると、この計算機は両方の戦略について、完済にかかる期間と支払う利息を並べて予測します。

雪崩式は常に最も金利の高い借金を最初に狙います。これは数学的に最適です: 同じ月々の予算合計に対して、借金がどう配置されていても常に支払う総利息が最も少なくなります。

雪だるま式は常に最も残高の小さい借金を最初に狙います。通常雪崩式より全体の利息は多くかかりますが、たとえ小さい借金でも1つを丸ごと早く完済することは実際のモチベーションの勝利であり、数学的に「より良い」方式よりも長く返済計画を続けやすくなる人もいます。

どちらの方式を選んでも、すべての借金は毎月少なくとも自身の最低支払額を受け取ります。あなたの追加の月々の金額(すでに完済した借金から解放された最低支払額を含む)はすべて、戦略が現在狙っている借金に充てられ、その借金がゼロになった瞬間に次の借金に繰り越されます。

計算式

毎月、まだ残っているすべての借金について:

$$\vC{\text{利息}} = \vA{\text{残高}} \times (\vB{\text{年利}} \div 12)$$ $$\text{残高} = \vA{\text{残高}} + \vC{\text{利息}} - \vD{\text{支払額}}$$

すべての未完済の借金は少なくとも自身の最低支払額を受け取ります。追加の予算(すでに完済した借金から解放された最低支払額を含む)は、現在の対象の借金(雪崩式なら最高金利、雪だるま式なら最小残高)に適用され、現在の対象がゼロになった瞬間に次の対象に繰り越されます。

計算例

3つの借金 — 金利22%の4,000ドルのクレジットカード(最低支払額100ドル)、金利18%の1,500ドルのカード(最低支払額50ドル)、金利9%の6,000ドルの個人ローン(最低支払額150ドル) — に毎月200ドルの追加支払いをする場合:

1. 雪崩式は最初に22%のカードを、次に18%のカードを、次に9%のローンを狙います。
2. 雪だるま式は最初に(残高が最小の)1,500ドルのカードを、次に4,000ドルのカードを、次に6,000ドルのローンを狙います。
3. 雪崩式は、まったく同じ借金とまったく同じ追加支払いに対して、常に雪だるま式と等しいかそれより低い総利息で終わります — その差の大きさは上の自分の数値を確認してください。