Calculateur de Remboursement de Dettes

Comment Fonctionne ce Calculateur

L’avalanche de dettes et la boule de neige de dettes sont les deux stratégies standard pour rembourser plusieurs dettes à la fois, et elles les ciblent dans un ordre différent. Saisissez le solde, le taux d’intérêt et le paiement minimum de chaque dette, ainsi que tout montant supplémentaire que vous pouvez consacrer aux dettes chaque mois, et ce calculateur projette combien de temps prendra le remboursement et combien d’intérêts vous paierez — pour les deux stratégies, côte à côte.

L’avalanche cible toujours d’abord la dette qui a le taux d’intérêt le plus élevé. C’est mathématiquement optimal : pour le même budget mensuel total, cela résulte toujours en le moins d’intérêts totaux payés, peu importe comment les dettes sont organisées.

La boule de neige cible toujours d’abord la dette qui a le plus petit solde. Elle coûte généralement plus d’intérêts au total que l’avalanche, mais éliminer une dette entière plus tôt — même une petite — est un vrai gain motivationnel qui aide certaines personnes à suivre un plan de remboursement plus longtemps que ne le ferait la méthode mathématiquement « meilleure ».

Peu importe la méthode que vous choisissez, chaque dette reçoit quand même au moins son propre paiement minimum chaque mois. Votre montant mensuel supplémentaire (plus les paiements minimums libérés par toute dette déjà remboursée) va tout vers la dette actuellement ciblée par la stratégie, puis se reporte vers la suivante dès que la dette actuelle atteint zéro.

La Formule

Chaque mois, pour chaque dette encore due :

$$\vC{\text{Intérêts}} = \vA{\text{Solde}} \times (\vB{\text{Taux Annuel}} \div 12)$$ $$\text{Solde} = \vA{\text{Solde}} + \vC{\text{Intérêts}} - \vD{\text{Paiement}}$$

Chaque dette ouverte reçoit au moins son propre paiement minimum. Tout budget supplémentaire — plus les paiements minimums libérés par les dettes déjà remboursées — est appliqué à la dette actuellement ciblée (taux le plus élevé pour l’avalanche, plus petit solde pour la boule de neige), et se reporte vers la cible suivante dès que la cible actuelle atteint zéro.

Exemple Concret

Trois dettes — une carte de crédit de 4 000 $ à 22% (minimum de 100 $), une carte de 1 500 $ à 18% (minimum de 50 $), et un prêt personnel de 6 000 $ à 9% (minimum de 150 $) — avec 200 $ supplémentaires payés chaque mois :

1. L’avalanche cible d’abord la carte à 22%, puis la carte à 18%, puis le prêt à 9%.
2. La boule de neige cible d’abord la carte de 1 500 $ (plus petit solde), puis la carte de 4 000 $, puis le prêt de 6 000 $.
3. L’avalanche termine toujours avec des intérêts totaux égaux ou inférieurs à la boule de neige pour exactement les mêmes dettes et exactement le même paiement supplémentaire — voyez vos propres chiffres ci-dessus pour la taille de cet écart.