Calculateur de Refinancement

Comment Fonctionne ce Calculateur

Le refinancement remplace votre prêt actuel par un nouveau, généralement pour obtenir un taux d’intérêt plus bas, une durée différente, ou les deux. Saisissez le solde restant, le taux et les années restantes de votre prêt actuel, ainsi que le nouveau taux et la nouvelle durée qui vous sont proposés, et ce calculateur compare votre mensualité et vos intérêts sur la durée totale sous les deux prêts — plus, si vous ajoutez des frais de clôture, combien de temps il faut pour que les économies mensuelles remboursent ces frais.

Un taux plus bas ne signifie pas automatiquement que le refinancement en vaut la peine. Remettre le compteur à zéro sur une nouvelle durée de 30 ans peut réduire votre mensualité tout en augmentant le total des intérêts que vous payez sur la durée du prêt, puisque vous payez des intérêts plus longtemps. Ce calculateur montre à la fois le tableau des flux de trésorerie mensuels et le tableau des intérêts sur la durée totale côte à côte, puisqu’ils peuvent pointer dans des directions différentes.

La Formule

Les mensualités actuelle et nouvelle utilisent toutes deux la formule standard d’amortissement à taux fixe :

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

où $\vB{r}$ est le taux d’intérêt mensuel (taux annuel ÷ 12) et $\vC{n}$ est le nombre de mensualités restantes.

$$\vE{\text{Économies Mensuelles}} = \text{Mensualité Actuelle} - \text{Nouvelle Mensualité}$$ $$\text{Seuil de Rentabilité en Mois} = \frac{\vD{\text{Frais de Clôture}}}{\vE{\text{Économies Mensuelles}}}$$

Seulement lorsqu’il y a des économies mensuelles réelles pour amortir les frais.

$$\text{Économies d'Intérêts sur la Durée Totale} = \text{Intérêts Totaux Restants du Prêt Actuel} - \text{Intérêts Totaux du Nouveau Prêt}$$

Ce calculateur suppose que les frais de clôture sont payés de votre poche plutôt qu’intégrés au nouveau solde du prêt — les intégrer changerait la nouvelle mensualité elle-même, donc les garder séparés maintient le calcul du seuil de rentabilité exact pour ce que vous dépensez réellement d’avance.

Exemple Concret

Un solde de 300 000 $ avec 25 ans restants à 7%, refinancé en un nouveau prêt de 30 ans à 5,5%, avec 4 000 $ de frais de clôture :

1. Mensualité actuelle (à 7%, 25 ans restants) : environ 2 120 $.
2. Nouvelle mensualité (à 5,5%, 30 ans) : environ 1 703 $.
3. Économies mensuelles : environ 417 $.
4. Seuil de rentabilité sur les 4 000 $ de frais de clôture : environ 10 mois.
5. Parce que la nouvelle durée se remet à zéro à 30 ans (5 ans de plus que les 25 restants), la comparaison des intérêts sur la durée totale dépend fortement de la baisse de taux — vérifiez vos propres chiffres ci-dessus, puisqu’une durée plus longue peut compenser tout ou partie des économies d’un taux plus bas.

Erreurs Courantes

• Ne regarder que la baisse de la mensualité. Une mensualité plus basse peut quand même coûter plus cher en intérêts totaux si la nouvelle durée se remet à zéro sur une période de remboursement plus longue — vérifiez la comparaison des intérêts sur la durée totale, pas seulement les économies mensuelles, avant de décider.
• Ignorer les frais de clôture en jugeant si le refinancement en vaut la peine. Un taux plus bas n’est pas automatiquement un gain si les frais de clôture mettent des années à s’amortir — surtout s’il y a une réelle chance de déménager ou de vendre avant ce point.
• Supposer que la nouvelle durée doit correspondre à la durée d’origine de l’ancien prêt. Refinancer sur une durée plus courte que le calendrier d’origine du solde restant peut économiser des intérêts substantiels même à un taux similaire — c’est un levier vraiment séparé du taux d’intérêt lui-même.