Calculateur Roth vs IRA Traditionnel

Comment Fonctionne ce Calculateur

Un IRA Traditionnel est imposé au retrait ; un Roth IRA est imposé d’avance et retiré libre d’impôt — lequel vous laisse avec plus d’argent dépend de si votre taux d’imposition est plus élevé maintenant ou à la retraite. Saisissez combien vous prévoyez contribuer chaque année, combien de temps cela croîtra, votre rendement attendu, et votre taux d’imposition aujourd’hui par rapport à la retraite, et ce calculateur compare les deux.

Pour les mêmes dollars avant impôt disponibles pour épargner, une contribution IRA Traditionnel entre en entier et croît avec impôt différé, avec l’impôt dû sur le montant complet lorsque vous le retirez. Une contribution Roth IRA est imposée aujourd’hui — donc seulement $(1 - \text{votre taux d'imposition actuel})$ de ce dollar se rend réellement dans le compte — mais il croît ensuite complètement libre d’impôt, sans rien devoir au retrait.

Un fait utile à connaître avant de plonger dans les chiffres : si votre taux d’imposition ne change jamais entre maintenant et la retraite, le Traditionnel et le Roth produisent exactement le même résultat après impôt. Les deux ne divergent que parce que les taux d’imposition diffèrent généralement entre aujourd’hui et la retraite — un taux plus bas à la retraite favorise le Traditionnel, et un taux plus élevé favorise le Roth.

La Formule

$$\text{Valeur Après Impôt Traditionnelle} = VF(\text{contributions}) \times (1 - \vA{\text{Taux d'Imposition à la Retraite}})$$ $$\text{Valeur Après Impôt Roth} = VF(\text{contributions} \times (1 - \vB{\text{Taux d'Imposition Actuel}}))$$

Où $VF(\text{contributions})$ est la formule standard de valeur future d’une annuité, composant une série constante de contributions annuelles à votre rendement attendu.

Exemple Concret

Contribuer 6 000 $ par an pendant 30 ans, croissant à 7% annuellement, imposé à 24% aujourd’hui mais seulement 22% à la retraite :

1. IRA Traditionnel : les 6 000 $/an complets croissent à environ 566 765 $ avant impôt, puis perdent 22% à l’impôt au retrait, laissant ≈ 442 076 $.
2. Roth IRA : seulement 6 000 $ × (1 − 24%) = 4 560 $ est réellement contribué chaque année, croissant libre d’impôt à ≈ 430 741 $.
3. Le Traditionnel finit environ 11 335 $ en avance dans ce cas, parce que le taux d’imposition de retraite de 22% est plus bas que le taux de 24% payé aujourd’hui.