Calculadora de Plusvalía / HELOC

Cómo funciona esta calculadora

El capital de la vivienda es la parte del valor de tu casa que posees por completo — su valor actual menos lo que aún debes de la hipoteca. Ingresa el valor actual de tu vivienda, el saldo restante de tu hipoteca y la relación préstamo-valor (LTV) combinada máxima que permite un prestamista, y esta calculadora muestra tanto tu capital total como cuánto de él podrías realmente pedir prestado con un préstamo sobre el capital de la vivienda o una HELOC.

Los prestamistas no te permiten pedir prestado el 100% de tu capital — limitan el endeudamiento combinado (tu hipoteca actual más cualquier nuevo préstamo sobre el capital de la vivienda) a una relación préstamo-valor máxima, comúnmente entre 75% y 85% según el prestamista, tu crédito y las condiciones del mercado local. Esta calculadora usa ese LTV máximo como una entrada simple y ajustable en lugar de asumir la regla de un prestamista específico — consulta con prestamistas reales para conocer el límite exacto que te ofrecerían.

La fórmula

$$\text{Capital de la vivienda} = \vA{\text{Valor de la vivienda}} - \vB{\text{Saldo de la hipoteca}}$$ $$\vD{\text{Monto máximo de préstamo combinado}} = \vA{\text{Valor de la vivienda}} \times (\vC{\text{LTV máximo}} \div 100)$$ $$\text{Disponible para pedir prestado} = \vD{\text{Monto máximo de préstamo combinado}} - \vB{\text{Saldo de la hipoteca}}$$

Ejemplo resuelto

Una vivienda que vale $400,000 con un saldo hipotecario restante de $250,000, a una relación préstamo-valor máxima del 80%:

1. Capital de la vivienda: $\vA{400{,}000} - \vB{250{,}000} = \$150{,}000$.
2. Monto máximo de préstamo combinado: $\vA{400{,}000} \times 0.80 = \vD{\$320{,}000}$.
3. Disponible para pedir prestado: $\vD{320{,}000} - \vB{250{,}000} = \$70{,}000$.

Estimar un pago mensual

Una vez que sabes cuánto podrías pedir prestado, la sección “Estimar Mi Pago Mensual” responde a la siguiente pregunta natural: ¿cuánto costaría realmente al mes un préstamo de un tamaño específico? Ingresa el monto de préstamo deseado, la tasa de interés y el plazo, y esta calculadora aplica la fórmula estándar de amortización a tasa fija — la misma que usan la Calculadora de Hipoteca, la Calculadora de Préstamo y la Calculadora de Refinanciamiento — para mostrar el pago mensual, el interés total y el total pagado durante la vida del préstamo, además de si tu monto deseado encaja dentro de lo que un prestamista normalmente permitiría.

Errores comunes

• Confundir un préstamo sobre el capital de la vivienda/HELOC con un refinanciamiento completo. Un producto de capital de la vivienda es un segundo préstamo junto a tu hipoteca actual, no un reemplazo de ella — la tasa y el pago de tu hipoteca original permanecen exactamente igual.
• Asumir que la relación máxima permitida se aprueba automáticamente. Los prestamistas suelen limitar la relación préstamo-valor combinada (hipoteca actual + nuevo endeudamiento, en relación con el valor de la vivienda) alrededor del 80-85%, pero ese límite es una guía, no una garantía — la aprobación real también depende del crédito, los ingresos y las políticas internas propias del prestamista.
• Olvidar que la tasa de una HELOC suele ser variable. A diferencia de un préstamo de capital de vivienda a tasa fija, la tasa de una HELOC puede cambiar durante su período de disposición — la estimación de pago mensual aquí asume una tasa fija por simplicidad, lo cual puede no coincidir con el pago real de una HELOC de tasa variable a lo largo del tiempo.