Calculadora de Relación de Utilización de Crédito

Credit Utilization

20%

Utilization CategoryGood

The Numbers

Already at or under the commonly-cited 30% guideline

Analysis

Credit utilization is commonly cited as one of the most heavily-weighted factors in consumer credit scoring, second only to payment history — keeping it under 30% is a widely-repeated guideline, with under 10% often cited for the best scores.

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Aviso Legal

Esta calculadora ofrece estimaciones solo con fines informativos y no constituye asesoramiento financiero, médico, legal ni fiscal. Consulta siempre a un profesional cualificado sobre tu situación específica.

Cómo funciona esta calculadora

La utilización de crédito es el total de tus saldos de crédito rotativo dividido entre el total de tus límites de crédito, expresado como un porcentaje — uno de los factores con mayor peso en la mayoría de los modelos de puntuación crediticia al consumidor. Ingresa el total de tus saldos y el total de tus límites de crédito en todas tus cuentas rotativas, y esta calculadora muestra tu razón de utilización y en qué punto se encuentra respecto a las pautas de puntuación crediticia comúnmente citadas.

A diferencia del historial de pagos, que solo refleja el comportamiento pasado, la utilización puede cambiar en el momento en que se paga un saldo — lo que la convierte en una de las palancas más rápidas disponibles para alguien que busca mejorar su posición crediticia.

La fórmula

\text{Utilización de crédito} = \frac{\vA{\text{Saldos totales}}}{\vB{\text{Límites de crédito totales}}} \times 100

El resultado se compara luego con bandas de referencia comúnmente citadas:

Utilización	Categoría
Menos de 10%	Excelente
10% a 29%	Buena
30% a 49%	Regular
50% o más	Alta

Ejemplo resuelto

$2,000 en saldos totales sobre $10,000 en límites de crédito totales:

$\text{Utilización de crédito} = \vA{2{,}000} \div \vB{10{,}000} \times 100 = 20\%$ .
El 20% cae en la categoría Buena, cómodamente por debajo de la pauta comúnmente citada del 30%.

Fuente: Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB): guía sobre la relación de utilización de crédito.

Preguntas Frecuentes

¿Qué es la utilización de crédito?

La utilización de crédito es el total de tus saldos de crédito renovable (principalmente tarjetas de crédito) dividido entre tus límites de crédito totales, expresado como porcentaje. Es uno de los factores con mayor peso en la mayoría de los modelos de puntuación crediticia para consumidores, solo por detrás del historial de pagos.

¿Cuál es una buena relación de utilización de crédito?

Una guía comúnmente citada es mantener la utilización general por debajo del 30 %, y a menudo se cita por debajo del 10 % como ideal para obtener las mejores puntuaciones. En general, cuanto más bajo, mejor, aunque el 0 % (ningún saldo reportado en absoluto) tampoco es necesariamente óptimo en todos los modelos de puntuación — consulta la guía específica de tu emisor de tarjeta o modelo de puntuación para más detalles.

¿Esto analiza cada tarjeta por separado o todas las tarjetas combinadas?

Esto calcula la utilización general combinando todas las tarjetas. La mayoría de los modelos de puntuación también analizan la utilización POR TARJETA — llevar una tarjeta al límite mientras otras están vacías puede seguir perjudicando tu puntuación aunque la relación combinada se vea bien, así que vale la pena revisar también las tarjetas individuales, no solo el total.