Calculadora de Interés Compuesto

Cómo funciona esta calculadora

El interés compuesto es interés que se gana sobre el interés: el interés de cada período se suma al saldo, de modo que el siguiente período gana interés sobre un monto ligeramente mayor. A lo largo de muchos años, ese efecto de bola de nieve puede llegar a sumar más que el dinero originalmente aportado.

Ingresa un monto inicial, una tasa de interés anual, cuántos años dejarás que crezca, y un aporte mensual opcional — esta calculadora muestra cuánto vale la cuenta al final, desglosado entre cuánto proviene de tus propios aportes y cuánto proviene del interés que se compone sobre ellos.

Por defecto, la cuenta se compone mensualmente, pero puedes cambiar la frecuencia de capitalización (anual, semestral, trimestral, mensual o diaria) para que coincida con una cuenta real específica — una capitalización más frecuente produce un rendimiento ligeramente mayor con la misma tasa anual declarada, ya que el interés comienza a generar su propio interés antes. También puedes ingresar una tasa de inflación asumida para ver el valor futuro en el poder adquisitivo de hoy, no solo su monto nominal (sin ajustar) en dólares — la misma distinción entre valor real y nominal que utiliza la Calculadora de Inflación.

La fórmula

$$\text{VF} = \vA{P}(1+\vB{r})^{\vC{n}} + \vD{PMT} \times \frac{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}{\vB{r}}$$

donde $\vA{P}$ es el capital inicial, $\vB{r}$ es la tasa de interés mensual, $\vC{n}$ es el número de meses (años × 12), y $\vD{PMT}$ es el aporte mensual.

Cuando se elige una frecuencia de capitalización distinta a la mensual, $\vB{r}$ no es simplemente la tasa anual dividida entre 12 — se deriva en dos pasos para que las matemáticas se mantengan consistentes sin importar con qué frecuencia se capitalice realmente el interés: primero, la tasa anual efectiva que esa frecuencia realmente produce ($(1 + \text{tasa}/\text{frecuencia})^{\text{frecuencia}} - 1$), y luego una tasa mensual equivalente que produciría esa misma tasa anual efectiva ($(1 + \text{tasaAnualEfectiva})^{1/12} - 1$). Los aportes mensuales siguen ocurriendo cada mes sin importar la frecuencia de capitalización, tal como la gente realmente ahorra (un hábito ligado al ciclo de pago) independientemente del calendario de capitalización propio de la cuenta.

Ejemplo resuelto

$10,000 iniciales, a un 7% de interés anual, durante 10 años, con un aporte mensual de $100:

1. Tasa mensual: $\vB{r} = 7\% \div 12 \approx 0.583\%$.
2. Número de meses: $\vC{n} = 10 \times 12 = 120$.
3. Al aplicar la fórmula se obtiene un valor futuro de aproximadamente $37,405.

De ese monto, $22,000 fueron aportados directamente ($10,000 iniciales más $100 × 120 meses), y aproximadamente $15,405 provinieron de la capitalización — dinero que la cuenta generó por sí sola, sin ahorro adicional.

Errores comunes

• Confundir una tasa anual nominal con la tasa anual efectiva. Una tasa del 7% compuesta mensualmente en realidad gana ligeramente más del 7% a lo largo de un año completo, ya que el interés de cada mes comienza a su vez a generar interés — la tasa “efectiva” es el retorno anual real una vez que se tiene esto en cuenta.
• Suponer que una tasa fija se mantiene durante toda la proyección. Los rendimientos reales de las inversiones varían de un año a otro; una tasa constante única es una simplificación para proyectar hacia adelante, no una promesa de lo que rendirá realmente un año específico.
• Olvidar que la inflación erosiona el valor real de un saldo futuro. $37,405 dentro de 10 años no comprará tanto como $37,405 hoy — activa la opción “ajustado por inflación” arriba para ver la proyección en el poder adquisitivo de hoy en lugar de dólares nominales.
• Ignorar los impuestos sobre el interés ganado. El interés en una cuenta regular (sin beneficios fiscales) generalmente es gravable en el año en que se gana, lo cual reduce la tasa de crecimiento real por debajo de lo que se muestra aquí, a menos que el campo “impuesto sobre el interés” arriba se configure de acuerdo con tu propia situación.