Calculadora de Refinanciamiento

Cómo funciona esta calculadora

Refinanciar reemplaza tu préstamo actual por uno nuevo, generalmente para obtener una tasa de interés más baja, un plazo diferente, o ambos. Ingresa el saldo restante de tu préstamo actual, su tasa y los años que le quedan, junto con la nueva tasa y el nuevo plazo que te ofrecen, y esta calculadora compara tu pago mensual y el interés total a lo largo del préstamo bajo ambos escenarios — además, si agregas algún costo de cierre, cuánto tiempo tarda el ahorro mensual en recuperar esos costos.

Una tasa más baja no significa automáticamente que refinanciar valga la pena. Reiniciar el reloj con un nuevo plazo de 30 años puede reducir tu pago mensual mientras aumenta el interés total que pagas a lo largo de la vida del préstamo, ya que pagas intereses durante más tiempo. Esta calculadora muestra tanto el panorama del flujo de caja mensual como el del interés total a lo largo del préstamo, uno junto al otro, ya que pueden apuntar en direcciones distintas.

La fórmula

Tanto el pago mensual actual como el nuevo usan la fórmula estándar de amortización a tasa fija:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

donde $\vB{r}$ es la tasa de interés mensual (tasa anual ÷ 12) y $\vC{n}$ es el número de pagos mensuales restantes.

$$\vE{\text{Ahorro mensual}} = \text{Pago actual} - \text{Nuevo pago}$$ $$\text{Meses de equilibrio} = \frac{\vD{\text{Costos de cierre}}}{\vE{\text{Ahorro mensual}}}$$

Solo cuando hay un ahorro mensual real con el cual recuperar los costos.

$$\text{Ahorro de interés de por vida} = \text{Interés total restante del préstamo actual} - \text{Interés total del nuevo préstamo}$$

Esta calculadora asume que los costos de cierre se pagan de tu bolsillo en lugar de incorporarse al saldo del nuevo préstamo — incorporarlos cambiaría el nuevo pago en sí, así que mantenerlos separados conserva la exactitud del cálculo del punto de equilibrio para lo que realmente gastas por adelantado.

Ejemplo resuelto

Un saldo de $300,000 con 25 años restantes al 7%, refinanciado en un nuevo préstamo a 30 años al 5.5%, con $4,000 en costos de cierre:

1. Pago mensual actual (al 7%, con 25 años restantes): aproximadamente $2,120.
2. Nuevo pago mensual (al 5.5%, a 30 años): aproximadamente $1,703.
3. Ahorro mensual: aproximadamente $417.
4. Punto de equilibrio de los $4,000 en costos de cierre: aproximadamente 10 meses.
5. Debido a que el nuevo plazo se reinicia a 30 años (5 años más que los 25 restantes), la comparación del interés total a lo largo del préstamo depende en gran medida de la reducción de la tasa — revisa tus propios números arriba, ya que un plazo más largo puede compensar parte o la totalidad del ahorro de una tasa más baja.

Errores comunes

• Fijarse solo en la reducción del pago mensual. Un pago mensual más bajo aún puede costar más en interés total si el nuevo plazo se reinicia a un período de pago más largo — revisa la comparación del interés total a lo largo del préstamo, no solo el ahorro mensual, antes de decidir.
• Ignorar los costos de cierre al evaluar si refinanciar vale la pena. Una tasa más baja no es automáticamente una ganancia si los costos de cierre tardan años en alcanzar el punto de equilibrio — especialmente si existe una posibilidad real de mudarte o vender antes de ese punto.
• Suponer que el nuevo plazo tiene que coincidir con el plazo original del préstamo antiguo. Refinanciar a un plazo más corto que el calendario original del saldo restante puede ahorrar un interés considerable incluso a una tasa similar — es una palanca genuinamente separada de la tasa de interés en sí.