Calculadora de Liquidación de Deudas

Cómo funciona esta calculadora

La avalancha de deudas y la bola de nieve de deudas son las dos estrategias estándar para pagar varias deudas a la vez, y cada una las ataca en un orden distinto. Ingresa el saldo, la tasa de interés y el pago mínimo de cada deuda, además de cualquier monto extra que puedas destinar a tus deudas cada mes, y esta calculadora proyecta cuánto tiempo tomará pagarlas y cuánto interés pagarás — para ambas estrategias, una junto a la otra.

La avalancha siempre ataca primero la deuda con la tasa de interés más alta. Es matemáticamente óptima: para el mismo presupuesto mensual total, siempre resulta en el menor interés total pagado, sin importar cómo estén organizadas las deudas.

La bola de nieve siempre ataca primero la deuda con el saldo más pequeño. Por lo general, cuesta más interés en total que la avalancha, pero eliminar una deuda por completo más rápido — incluso una pequeña — es una verdadera victoria motivacional que ayuda a algunas personas a mantenerse fieles a un plan de pago por más tiempo del que lograría el método matemáticamente “mejor”.

Sin importar el método que elijas, cada deuda sigue recibiendo al menos su propio pago mínimo cada mes. Tu monto extra mensual (más los pagos mínimos que quedan libres de cualquier deuda que ya hayas liquidado) se destina por completo a la deuda que la estrategia esté atacando en ese momento, y luego pasa a la siguiente en cuanto esa deuda llega a cero.

La fórmula

Cada mes, para cada deuda pendiente:

$$\vC{\text{Interés}} = \vA{\text{Saldo}} \times (\vB{\text{Tasa anual}} \div 12)$$ $$\text{Saldo} = \vA{\text{Saldo}} + \vC{\text{Interés}} - \vD{\text{Pago}}$$

Cada deuda abierta recibe al menos su propio pago mínimo. Cualquier presupuesto extra — más los pagos mínimos liberados de las deudas ya pagadas — se aplica a la deuda objetivo actual (la tasa más alta para la avalancha, el saldo más pequeño para la bola de nieve), y pasa al siguiente objetivo en el momento en que el actual llega a cero.

Ejemplo resuelto

Tres deudas — una tarjeta de crédito de $4,000 al 22% (mínimo de $100), una tarjeta de $1,500 al 18% (mínimo de $50), y un préstamo personal de $6,000 al 9% (mínimo de $150) — con $200 extra pagados cada mes:

1. La avalancha ataca primero la tarjeta del 22%, luego la del 18%, y después el préstamo del 9%.
2. La bola de nieve ataca primero la tarjeta de $1,500 (el saldo más pequeño), luego la tarjeta de $4,000, y después el préstamo de $6,000.
3. La avalancha siempre termina con un interés total igual o menor que la bola de nieve para exactamente las mismas deudas y el mismo pago extra — consulta tus propios números arriba para ver el tamaño de esa diferencia.