Schuldentilgungsrechner

So Funktioniert Dieser Rechner

Die Schulden-Lawine und der Schulden-Schneeball sind die beiden Standardstrategien, um mehrere Schulden gleichzeitig zu tilgen, und sie zielen in unterschiedlicher Reihenfolge darauf ab. Geben Sie für jede Schuld Saldo, Zinssatz und Mindestzahlung ein, plus jeden zusätzlichen Betrag, den Sie monatlich in die Tilgung stecken können, und dieser Rechner projiziert, wie lange die Tilgung dauert und wie viele Zinsen Sie zahlen werden — für beide Strategien, nebeneinander.

Lawine zielt immer zuerst auf die Schuld mit dem höchsten Zinssatz. Sie ist mathematisch optimal: bei demselben monatlichen Gesamtbudget führt sie immer zu den geringsten gesamten gezahlten Zinsen, egal wie die Schulden angeordnet sind.

Schneeball zielt immer zuerst auf die Schuld mit dem kleinsten Saldo. Sie kostet insgesamt meist mehr Zinsen als Lawine, aber eine ganze Schuld früher zu tilgen — selbst eine kleine — ist ein echter motivationaler Gewinn, der manchen Menschen hilft, länger bei einem Tilgungsplan zu bleiben, als es die mathematisch „bessere“ Methode täte.

Welche Methode Sie auch wählen, jede Schuld erhält weiterhin mindestens ihre eigene Mindestzahlung jeden Monat. Ihr zusätzlicher monatlicher Betrag (plus die durch bereits getilgte Schulden freigewordenen Mindestzahlungen) fließt vollständig in die Schuld, die die Strategie aktuell anvisiert, und wird auf die nächste übertragen, sobald diese Schuld null erreicht.

Die Formel

Jeden Monat, für jede noch bestehende Schuld:

$$\vC{\text{Zinsen}} = \vA{\text{Saldo}} \times (\vB{\text{Jahreszins}} \div 12)$$ $$\text{Saldo} = \vA{\text{Saldo}} + \vC{\text{Zinsen}} - \vD{\text{Zahlung}}$$

Jede offene Schuld erhält mindestens ihre eigene Mindestzahlung. Jedes zusätzliche Budget — plus durch bereits getilgte Schulden freigewordene Mindestzahlungen — wird auf die aktuelle Zielschuld angewendet (höchster Satz bei Lawine, kleinster Saldo bei Schneeball) und wird auf das nächste Ziel übertragen, sobald das aktuelle null erreicht.

Beispielrechnung

Drei Schulden — eine Kreditkarte über 4.000 $ zu 22 % (Mindestzahlung 100 $), eine Karte über 1.500 $ zu 18 % (Mindestzahlung 50 $) und ein Privatkredit über 6.000 $ zu 9 % (Mindestzahlung 150 $) — mit 200 $ zusätzlich jeden Monat gezahlt:

1. Lawine zielt zuerst auf die 22-%-Karte, dann die 18-%-Karte, dann den 9-%-Kredit.
2. Schneeball zielt zuerst auf die 1.500-$-Karte (kleinster Saldo), dann die 4.000-$-Karte, dann den 6.000-$-Kredit.
3. Lawine schließt bei genau denselben Schulden und derselben Zusatzzahlung immer mit gleich hohen oder niedrigeren Gesamtzinsen ab als Schneeball — sehen Sie in Ihren eigenen Zahlen oben nach, wie groß diese Lücke ist.