Umschuldungsrechner

So Funktioniert Dieser Rechner

Eine Umschuldung ersetzt Ihr aktuelles Darlehen durch ein neues, üblicherweise um einen niedrigeren Zinssatz, eine andere Laufzeit oder beides zu erhalten. Geben Sie den verbleibenden Saldo, Zinssatz und die verbleibenden Jahre Ihres aktuellen Darlehens ein, zusammen mit dem neuen Zinssatz und der Laufzeit, die Ihnen angeboten werden, und dieser Rechner vergleicht Ihre monatliche Zahlung und Gesamtzinsen bei beiden Darlehen — plus, falls Sie Abschlusskosten hinzufügen, wie lange es dauert, bis die monatlichen Einsparungen diese Kosten zurückzahlen.

Ein niedrigerer Zinssatz bedeutet nicht automatisch, dass sich eine Umschuldung lohnt. Ein Neustart der Uhr auf eine neue 30-Jahres-Laufzeit kann Ihre monatliche Zahlung senken, während er die gesamten über die Laufzeit des Darlehens gezahlten Zinsen erhöht, da Sie länger Zinsen zahlen. Dieser Rechner zeigt sowohl das monatliche Cashflow-Bild als auch das Gesamtzinsbild nebeneinander, da sie in unterschiedliche Richtungen weisen können.

Die Formel

Sowohl die aktuelle als auch die neue monatliche Zahlung verwenden die Standard-Formel für die Tilgung von Festzinsdarlehen:

$$M = \vA{P} \times \frac{\vB{r}(1+\vB{r})^{\vC{n}}}{(1+\vB{r})^{\vC{n}} - 1}$$

wobei $\vB{r}$ der monatliche Zinssatz ist (Jahressatz ÷ 12) und $\vC{n}$ die Anzahl der verbleibenden monatlichen Zahlungen.

$$\vE{\text{Monatliche Einsparungen}} = \text{Aktuelle Zahlung} - \text{Neue Zahlung}$$ $$\text{Break-Even-Monate} = \frac{\vD{\text{Abschlusskosten}}}{\vE{\text{Monatliche Einsparungen}}}$$

Nur wenn tatsächliche monatliche Einsparungen vorhanden sind, um die Kosten wieder hereinzuholen.

$$\text{Gesamtzinsersparnis} = \text{Verbleibende Gesamtzinsen des Aktuellen Darlehens} - \text{Gesamtzinsen des Neuen Darlehens}$$

Dieser Rechner geht davon aus, dass Abschlusskosten aus eigener Tasche gezahlt werden, statt in den neuen Darlehenssaldo eingerechnet zu werden — ein Einrechnen würde die neue Zahlung selbst ändern, daher hält sie separat zu halten die Break-Even-Berechnung exakt für das, was Sie tatsächlich im Voraus ausgeben.

Beispielrechnung

Ein Saldo von 300.000 $ mit 25 verbleibenden Jahren bei 7%, umgeschuldet in ein neues 30-Jahres-Darlehen bei 5,5%, mit 4.000 $ Abschlusskosten:

1. Aktuelle monatliche Zahlung (bei 7%, 25 verbleibenden Jahren): etwa 2.120 $.
2. Neue monatliche Zahlung (bei 5,5%, 30 Jahren): etwa 1.703 $.
3. Monatliche Einsparungen: etwa 417 $.
4. Break-Even bei den 4.000-$-Abschlusskosten: etwa 10 Monate.
5. Da die neue Laufzeit auf 30 Jahre zurückgesetzt wird (5 Jahre länger als die verbleibenden 25), hängt der Gesamtzinsvergleich stark vom Zinssatzrückgang ab — prüfen Sie Ihre eigenen Zahlen oben, da eine längere Laufzeit einen Teil oder die gesamte Ersparnis eines niedrigeren Zinssatzes ausgleichen kann.

Häufige Fehler

• Nur auf den Rückgang der monatlichen Zahlung achten. Eine niedrigere monatliche Zahlung kann trotzdem mehr an Gesamtzinsen kosten, wenn die neue Laufzeit auf eine längere Tilgungsperiode zurückgesetzt wird — prüfen Sie den Gesamtzinsvergleich, nicht nur die monatlichen Einsparungen, bevor Sie sich entscheiden.
• Abschlusskosten ignorieren, wenn beurteilt wird, ob sich eine Umschuldung lohnt. Ein niedrigerer Zinssatz ist nicht automatisch ein Gewinn, wenn Abschlusskosten Jahre brauchen, um sich zu amortisieren — besonders wenn eine echte Chance besteht, vor diesem Punkt umzuziehen oder zu verkaufen.
• Annehmen, dass die neue Laufzeit der ursprünglichen Laufzeit des alten Darlehens entsprechen muss. Eine Umschuldung in eine kürzere Laufzeit als den ursprünglichen Zeitplan des verbleibenden Saldos kann selbst bei ähnlichem Zinssatz erhebliche Zinsen sparen — es ist ein wirklich separater Hebel vom Zinssatz selbst.